בשנת 2007 נכנס בסערה לשוק מכשירי החיסכון וההשקעה בישראל מוצר חדש עם מאפיינים אטרקטיביים במיוחד, שמנהל היום מעל 100 מיליארדי שקלים. אנחנו מדברים כמובן על פוליסות החיסכון – מכשיר השקעה מנוהל בדומה לקופת גמל להשקעה, עם הרבה יתרונות. כל מה שחשוב לדעת על פוליסות חיסכון – במאמר שלפניכם.

מהי פוליסת חיסכון ומה ההבדל בין פוליסת חיסכון לקופת גמל להשקעה?

פוליסת חיסכון היא מוצר השקעה המוצע על ידי חברות הביטוח בארץ. על אף שמו שהוא אולי מטעה, המוצר אינו כולל היבטים ביטוחיים, אלא הוא מוצר השקעה בלבד. כמו בקופת גמל להשקעה, גם כאן יכול כל משקיע לחסוך סכום קבוע בהפקדה חד פעמית או סכומים חודשיים בהפקדה קבועה, החיסכון שומר על נזילות וניתן לפרוע את הקרן בכל עת, אין סכום מינימום להשקעה וניתן להשקיע גם סכומים קטנים, כאשר מנהלי השקעות מקצועיים מנהלים את הקרן המצטברת של כלל המשקיעים בכל אפיק השקעה. כמו במוצרי השקעה אחרים, גם פוליסות חיסכון מציעות אפיקי השקעה ותמהילים שונים, החל מאפיקים כלליים ואפיקים סולידיים וכלה באפיקי השקעה ספקולטיביים של עד 75% מניות.

בשנת 2007, כשפוליסת החיסכון הפכה מוצר השקעה שכיח, עוד לא הומצאה קופת הגמל להשקעה, מוצר חיסכון שכמו פוליסת החיסכון אינו מהווה אלטרנטיבה להשקעה לטווח ארוך בלבד ואינו מזכה את החוסכים בהטבות מס (זאת בניגוד לקופת גמל, קרן פנסיה או אפילו קרן השתלמות). היום, פוליסת חיסכון מציעה אפיק חיסכון די דומה לקופת גמל להשקעה עם שני הבדלים משמעותיים: האחד הוא שבניגוד לקופת גמל להשקעה, הסכום המרבי לחיסכון בפוליסת חיסכון אינו מוגבל לתקרה קבועה על פי חוק; והשני הוא שפוליסת חיסכון אינה מאפשרת הטבות מס בחיסכון עד לתקופת פרישה, גם לא על פי תיקון 190 לחוק קופות הגמל אך ישנם תיקוני מס אשר כן ניתן בכל זאת לנצל בעזרת מכשיר ההשקעה.

התשואות של פוליסות חיסכון

הדרך האמינה והרלוונטית ביותר להשוות בין פוליסות חיסכון מבחינת התשואה היא באמצעות השוואת התשואה בחמש השנים האחרונות. כך, תוכלו להיות בטוחים שאתם מתרשמים מתשואת הפוליסה בתקופות שונות ובמצבי שוק שונים. הנה נתונים אודות התשואות של פוליסות חיסכון באפיקים השונים:

  • באפיק חיסכון כללי, פוליסת החיסכון המצטיינת היא הפניקס מסלול השקעה, עם תשואה מצטברת לחמש שנים של 51.97%.
  • באפיק החיסכון המנייתי, פוליסת החיסכון שהציגה את התשואה הגבוהה ביותר לחמש שנים היא של הכשרה חברה לביטוח, עם תשואה של 95.05%
  • בפוליסות החיסכון במסלול אג”ח, פוליסת החיסכון הרווחית ביותר בחמש השנים האחרונות היא של הפניקס מסלול השקעה, עם תשואה של 21.3%
  • פוליסות החיסכון הרווחיות ביותר לחמש שנים במסלול אג”ח ממשלתי וקונצרני השיגו תשואה של 16.2% ו – 22.4% בהתאם, כשבראש הטבלה מופיעות הכשרה מסלול אג”ח ו הראל מסלול אג”ח.

מה הם דמי הניהול בפוליסות חיסכון?

דמי הניהול בפוליסות חיסכון נגבים בשני ערוצים שונים – דמי ניהול מהקרן ודמי ניהול מהפקדות, כאשר כאלה מתבצעות, דמי הניהול של פוליסות חיסכון עומדות בממוצע על כ – 2%, שיעור גבוה יחסית לאלטרנטיבות בשוק עבור מוצרי חיסכון. דמי הניהול הממוצעים עבור קופות גמל להשקעה, למשל, עומדים על כ – 1.5% בלבד. ביחד עם זאת, חשוב לזכור שגובה דמי הניהול שתשלמו משתנה מפוליסת חיסכון אחת לאחרת וכי משא ומתן עשוי להוזיל את דמי הניהול שתשלמו.

איך בוחרים פוליסת חיסכון

כשאתם משווים בין פוליסות חיסכון שונות, חשוב לקחת בחשבון את תמהיל ההשקעות, להשוות בין תשואות לאותה תקופה של זמן ולבחון את גובה דמי הניהול הן מהקרן והן מהפקדות. בנוסף, חשוב לברר האם ישנם תשלומים נוספים כמו למשל עלויות פעולה ברכישה ומכירה של ניירות ערך לפוליסה.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור בו מהווה ייעוץ מקצועי לבצע השקעות בתחום כזה או אחר.


להשוואה, בדיקה וניתוח בין בתי ההשקעות

השאירו פרטים ומומחה מטעמינו יחזור אליכם בהקדם

    * אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור בו מהווה ייעוץ מקצועי לבצע השקעות בתחום כזה או אחר.

    בוקר כלכלי 24.2.24: סגירה מעורבת בוול-סטריט, נעילה חיובית באירופה ובמזרח הרחוק, הנפט ירד בחדות, המתכות היקרות התחזקו, השקל הוסיף לערכו ובקריפטו עליות קלות במטבעות המרכזיים הבוקר
    • רוני מור
    • 5 דק’ קריאה
    • לפני 16 שעה

    בוקר כלכלי 24.2.24: סגירה מעורבת בוול-סטריט, נעילה חיובית באירופה ובמזרח הרחוק, הנפט ירד בחדות, המתכות היקרות התחזקו, השקל הוסיף לערכו ובקריפטו עליות קלות במטבעות המרכזיים הבוקר בוקר כלכלי 24.2.24: סגירה מעורבת בוול-סטריט, נעילה חיובית באירופה ובמזרח הרחוק, הנפט ירד בחדות, המתכות היקרות התחזקו, השקל הוסיף לערכו ובקריפטו עליות קלות במטבעות המרכזיים הבוקר

    ארצות הברית וול-סטריט סגרה את יום המסחר האחרון לשבוע הנוכחי במגמה מעורבת במדדים המרכזיים: הדאו-ג'ונס (39,131) עלה ב-0.16%, ה-S&P500 (5,088)

    • לפני 16 שעה
    • 5 דק’ קריאה

    ארצות הברית וול-סטריט סגרה את יום המסחר האחרון לשבוע הנוכחי במגמה מעורבת במדדים המרכזיים: הדאו-ג'ונס (39,131) עלה ב-0.16%, ה-S&P500 (5,088)

    בוקר כלכלי 23.2.24: נעילה חיובית בארה”ב, המסחר באסיה מתנהל בעליות, אירופה תיפתח לאחר שהתחזקה אתמול, הנפט נחלש, השקל מתחזק ובקריפטו אווירה רגועה
    • אור שושן
    • 7 דק’ קריאה
    • לפני 2 ימים

    בוקר כלכלי 23.2.24: נעילה חיובית בארה”ב, המסחר באסיה מתנהל בעליות, אירופה תיפתח לאחר שהתחזקה אתמול, הנפט נחלש, השקל מתחזק ובקריפטו אווירה רגועה בוקר כלכלי 23.2.24: נעילה חיובית בארה”ב, המסחר באסיה מתנהל בעליות, אירופה תיפתח לאחר שהתחזקה אתמול, הנפט נחלש, השקל מתחזק ובקריפטו אווירה רגועה

    ארצות הברית המסחר בארה"ב יפתח את יום המסחר האחרון לשבוע זה והחוזים על המדדים המרכזיים מצביעים על פתיחה חיובית של

    • לפני 2 ימים
    • 7 דק’ קריאה

    ארצות הברית המסחר בארה"ב יפתח את יום המסחר האחרון לשבוע זה והחוזים על המדדים המרכזיים מצביעים על פתיחה חיובית של

    בוקר כלכלי 22.2.24: אנבידיה בתוצאות טובות זינקה באפטר והמדדים בארה”ב ננעלו במגמה מעורבת, השווקים במזרח מטפסים הבוקר, הנפט מתחזק והבורסה בת”א תיפתח ותנסה לסכם שבוע חיובי
    • אור שושן
    • 7 דק’ קריאה
    • לפני 3 ימים

    בוקר כלכלי 22.2.24: אנבידיה בתוצאות טובות זינקה באפטר והמדדים בארה”ב ננעלו במגמה מעורבת, השווקים במזרח מטפסים הבוקר, הנפט מתחזק והבורסה בת”א תיפתח ותנסה לסכם שבוע חיובי בוקר כלכלי 22.2.24: אנבידיה בתוצאות טובות זינקה באפטר והמדדים בארה”ב ננעלו במגמה מעורבת, השווקים במזרח מטפסים הבוקר, הנפט מתחזק והבורסה בת”א תיפתח ותנסה לסכם שבוע חיובי

    ארצות הברית המסחר בארה"ב יתחדש אחר הצהריים והחוזים על המדדים המרכזיים מאותתים על פתיחה חיובית של עד 1.55%. אתמול הבורסה

    • לפני 3 ימים
    • 7 דק’ קריאה

    ארצות הברית המסחר בארה"ב יתחדש אחר הצהריים והחוזים על המדדים המרכזיים מאותתים על פתיחה חיובית של עד 1.55%. אתמול הבורסה

    בוקר כלכלי 21.2.24: נעילה שלילית בארה”ב ומעורבת באירופה, השווקים במזרח נסחרים במגמה מעורבת, השקל ממשיך לאבד גובה, הגז הטבעי מזנק והבורסה בת”א תיפתח לאחר שלושה ימים של עליות שערים
    • ליאור מור
    • 6 דק’ קריאה
    • לפני 4 ימים

    בוקר כלכלי 21.2.24: נעילה שלילית בארה”ב ומעורבת באירופה, השווקים במזרח נסחרים במגמה מעורבת, השקל ממשיך לאבד גובה, הגז הטבעי מזנק והבורסה בת”א תיפתח לאחר שלושה ימים של עליות שערים בוקר כלכלי 21.2.24: נעילה שלילית בארה”ב ומעורבת באירופה, השווקים במזרח נסחרים במגמה מעורבת, השקל ממשיך לאבד גובה, הגז הטבעי מזנק והבורסה בת”א תיפתח לאחר שלושה ימים של עליות שערים

    ארצות הברית המסחר בארה"ב יפתח בהמשך היום  והחוזים על המדדים המרכזיים מאותתים על פתיחה שלילית. אתמול הבורסה בארה"ב ננעלה בירידות

    • לפני 4 ימים
    • 6 דק’ קריאה

    ארצות הברית המסחר בארה"ב יפתח בהמשך היום  והחוזים על המדדים המרכזיים מאותתים על פתיחה שלילית. אתמול הבורסה בארה"ב ננעלה בירידות