עליית תוכניות דיווח שכר הדירה בארצות הברית מוצגת כפריצת דרך עבור מיליוני שוכרים המבקשים לבנות היסטוריית אשראי. עם זאת, ארגוני צרכנים מזהירים כי אותן תוכניות, שנועדו לקדם הכללה פיננסית, עלולות להפוך ל“נשיקת מוות” עבור שוכרים מתקשים — במיוחד כאשר בעלי דירות ולשכות האשראי מגבירים את תדירות איסוף הנתונים.

על פי TransUnion, אחת משלוש לשכות האשראי הגדולות בארה״ב, ל-13% מהאמריקאים כיום מופיעים תשלומי שכר הדירה שלהם בדו״חות האשראי — לעומת 11% בשנה שעברה. אף שהמגמה משקפת התקדמות בהרחבת הנגישות לאשראי, מומחים טוענים כי היא גם חושפת שוכרים לפגיעות פיננסית מוגברת — במיוחד בכלכלה תנודתית המאופיינת בעלויות מחיה עולות ובצמיחת שכר לא אחידה.

כלי דו-קצוות לבניית אשראי

עבור שוכרים רבים, הופעת תשלומי שכר הדירה בדו״חות האשראי עשויה לשנות את חייהם. מחקרים מראים כי דיווח עקבי יכול להעלות את דירוג האשראי בממוצע ב-60 נקודות — ובכך לשפר את הסיכוי לקבל הלוואות, משכנתאות ואפילו הזדמנויות תעסוקה.

“דיווח שכר דירה יכול בהחלט לעזור לצרכנים לבנות או לחזק את האשראי שלהם,” אמר מאט שולץ, אנליסט האשראי הראשי של LendingTree. “הוא נותן קרדיט למי שמשלם באחריות כבר שנים.”

עם זאת, מומחים מזהירים כי אותו מנגנון שמעלה את הדירוג של שוכר אחד עלול להעניש אחר על טעות אחת בלבד. איחור או דילוג על תשלום חודשי בודד עשוי להפיל את הציון באופן מיידי ולפגוע בסיכויי הדיור העתידיים.

“תשלומים מאוחרים מופיעים בדו״ח שלך, וזה כמו נשיקת מוות עבור בעלי הדירות,” הזהירה צ׳י צ׳י וו, עורכת דין בכירה במרכז הלאומי לחוקי צרכנים (NCLC). “בעל דירה אולי יתעלם מאיחור בתשלום כרטיס אשראי — אבל לא מאיחור בשכר דירה. עבור שוכרים פגיעים, זה עלול להוביל לפינוי או אף לחוסר קורת גג.”

כאשר הדיווח הופך לסיכון ולא לבחירה

אחת המגמות המדאיגות ביותר, לפי ארגוני הצרכנים, היא המעבר לדיווח שכר דירה אוטומטי או חובה על ידי חברות ניהול נכסים גדולות. שוכרים רבים אינם מודעים לכך שבעלי הדירות שלהם מדווחים ישירות ללשכות האשראי — ולעיתים אין להם אפשרות לסרב לכך.

“חלק מהתוכניות הללו הן אוטומטיות, ואינן מאפשרות לשוכרים לבחור שלא להשתתף,” אמרה וו. “במקרים הגרועים ביותר, בעלי דירות משתמשים בדיווח שכר דירה ככלי לחץ — למעשה כמקל לשליטה בשוכרים.”

ה-NCLC תיעד מקרים שבהם בעלי דירות השתמשו בנתוני דיווח שכר דירה נגד שוכרים שהיו מעורבים במחלוקות משפטיות סביב תנאי מגורים ירודים. העדר השליטה של השוכרים, הוסיפה וו, “משקף בעיה רחבה יותר בדיווחי אשראי — לצרכנים כמעט שאין שליטה על המידע שנחשף עליהם.”

איזון בין גישה לאשראי להגנה על השוכר

הרחבת דיווחי שכר הדירה מדגישה את המתח בין חדשנות פיננסית לבין הגנה על הצרכן. לשכות האשראי ומקבלי ההחלטות מקדמים את המערכת ככלי המסייע לשוכרים בעלי היסטוריית אשראי “דקה” או לא קיימת. עם זאת, הסיכונים הגבוהים ביותר מוטלים דווקא על אלו שהתוכניות נועדו לסייע להם — שוכרים בעלי הכנסה נמוכה המתקשים בעקביות בתשלומים.

חלק מהשירותים ניסו למתן את הסיכון באמצעות מודל “דיווח חיובי בלבד”, שבו נרשמים רק תשלומים שבוצעו בזמן. ובכל זאת, פערים או חוסר עקביות בנתונים המדווחים עלולים לעורר חשד אצל בעלי דירות עתידיים הבוחנים היסטוריית אשראי.

מומחים ממליצים לשוכרים להיות פרואקטיביים באמצעות מעקב אחר דו״חות האשראי שלהם בפלטפורמות כמו AnnualCreditReport.com ובדיקת חוזי השכירות לאיתור סעיפי גילוי הקשורים לדיווח שכר דירה.

הדרך קדימה: העצמה באמצעות בחירה

ככל שדיווחי האשראי ממשיכים להתפתח, סוגיית המפתח תהיה הסכמה מדעת — הבטחת זכותו של השוכר להחליט אם נתוני התשלומים שלו יועברו או לא.

“הצרכנים צריכים להיות בעלי בחירה אם המידע שלהם יועבר או לא,” אמרה וו. “עד שזה יובטח, דיווח שכר דירה יישאר מהלך מסוכן עבור אלו שפגיעים ביותר לתוצאות.”

בשוק דיור הדוק ובתקופה של מעקב דיגיטלי גובר, האתגר עבור הרגולטורים ומובילי התעשייה יהיה לוודא כי החדשנות בתחום האשראי תעצים — ולא תסכן — את האוכלוסיות הפיננסיות הפגיעות ביותר.