קרנות פנסיה 2021 – עדיין אפיקי החיסכון ארוך טווח הפופולאריים בישראל!

קרנות פנסיה הן מכשירי חיסכון ארוך-טווח שמטרתן היא להבטיח לנו ביטחון פיננסי לאחר שנצא לגמלאות. החל 2008, קרנות הפנסיה (לצד קופות הגמל וביטוחי המנהלים) נכללות תחת חוק ה- ‘פנסיה חובה’ אשר מחייב עובדים ועובדות בישראל (גברים מגיל 21 ונשים מגיל 20) להפריש כסף אל איזשהו אפיק פנסיוני. הדרישה היא להפקיד 6% מן השכר כאשר לכך מתווספים 12.5% על חשבון המעסיק המורכבים מ- 6.5% של ‘רכיב תגמולים’ ו- 6% המוגדרים כ- ‘רכיב פיצויים’. כמו כן, החל מ- 2017, גם עצמאיים מחויבים לבצע הפרשות פנסיוניות, והם נדרשים לעשות זאת בהתאם לגובה הכנסתם:

• עבור הכנסות שנתיות של עד 63,306 ₪, המהווים מחצית מן השכר הממוצע במשק, גובה ההפקדה צריך לעמוד על 4.45%.
• עבור הכנסות שנתיות של עד 126,612 ₪, המהווים את גובה השכר הממוצע במשק, גובה ההפקדה צריך לעמוד על 12.55%.

אך מה הופך את קרנות הפנסיה, שוק הנאמד במאות מיליארדי שקלים, לאפיק חיסכון פופולארי? בואו נראה:

• דמי ניהול: ככלל, דמי הניהול בקרנות הפנסיה הם עד 0.5% על הצבירה ועד 6% על ההפקדות. על פי רוב, סוכנויות ביטוח או בתי השקעות מובילים (כגון אלטשולר שחם, מיטב דש, הלמן אלדובי, הראל ונוספים) יציעו לנו, בממוצע, דמי ניהול של 0.23% על צבירה ו- 2.32% על ההפקדות בלבד. עקרונית, מדובר בדמי ניהול נמוכים יחסית אשר מאפשרים לנו לחסוך יותר ולשלם פחות על ניהול קרן הפנסיה. לצד זה, ניתן (ואף רצוי) לנהל משא ומתן כדי להפחית עוד יותר את גובה דמי הניהול.

• לא רק חיסכון לפרישה – בקרנות פנסיה קיים מרכיב ביטוחי אשר יכול לספק הגנה פיננסית לעמית/ה במקרי קיצון כמו אובדן כושר עבודה או נכות.

• הטבות מס לעצמאיים – עצמאיים החוסכים דרך קרנות פנסיה, יכולים ליהנות מהטבות מס מעולות:

 ניכוי מס

עבור הפקדות עד 16% מגובה ההכנסה, עצמאיים זכאים להטבת ניכוי מס בשיעור העומד על 11% מגובה ההכנסה (ולא יותר מתקרה של 23,232 ₪ בשנה).

זיכוי מס

הטבת זיכוי מס בשיעור מקסימאלי של 5.5% מגובה ההכנסה (ולא יותר מתקרה של 11,616 ₪ בשנה).

• הטבת מס לשכירים – רבים מציבור העובדי בישראל, מפקידים כסף אל קרן הפנסיה שלהם מבלי לדעת שהם עשויים להיות זכאים להטבת מס בדמות “זיכוי”. איך זה עובד? ובכן, על פי סעיף 45 א’ לפקודת מס הכנסה, קיימת תקרת הכנסה מזכה של 8,800 ₪ או הפקדה חודשית של 616 ₪ המהווים 7% מגובה ההכנסה הזו. ברמה השנתית, ניתן ליהנות מהטבת זיכוי מס בסכום העומד על 2,500 ₪.

כעת, בואו נעבור ונראה מה חדש בעולם קרנות הפנסיה בישראל…

קרנות פנסיה 2021 – רפורמה חדשה בגובה דמי הניהול

על פי טיוטת תקנות שפורסמה לאחרונה, נקבע כי החל מחודש ינואר 2021 דמי הניהול למקבלי קצבאות חדשים ירדו מגובה של 0.5% ל- 0.3% בלבד. הרקע למהלך, היא ביקורת שספג הממונה על שוק ההון, מר ד”ר משה ברקת, אשר הגיע אל וועדת הכספים של הכנסת אשר הלינה בפניו כי בעוד שיעורם של דמי הניהול לחוסכים ירד בשנים האחרונות, הם הוסיפו לעמוד על שיעור גבוה בעבור הפורשים לפנסיה. הלכה למעשה, הפחתת דמי הניהול המשולמים בקרנות הפנסיה תוביל לעלייה בגובה הקצבה בשיעור של כ- 2%.

עם זאת, הרפורמה תחול על גמלאים חדשים אשר יצאו לפנסיה מינואר 2021 ולא על כאלה שכבר הספיקו לפרוש ונקבעו להם דמי ניהול בגובה מסוים.

חוץ מזה, המכרז מ- 2018 על 4 קרנות הפנסיה ‘ברירת המחדל’ (אלטשולר שחם, הלמן-אלדובי, מיטב דש ופסגות) צפוי להסתיים השנה ובמידה שהקרנות החדשות שתיבחרנה תצענה דמי ניהול אטרקטיביים יותר – ניתן יהיה לעבור אליהן וליהנות מהעלות המשופרת.

בכל שאלה בנושא קרנות פנסיה ולמעבר אל מתכנן/ת פיננסי שיכולים לעשות לכם סדר בחסכונות ארוכי הטווח, השאירו פרטים.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי להשקיע בתחום כזה או אחר