#המשווה – צרכנות חכמה

תכנון פיננסי – קווים לדמותו

בהגדרתו, תכנון פיננסי הוא בחינה הוליסטית מקיפה של כל נכס פיננסי או פנסיוני העומדים לרשותנו כגון תיק השקעות מנוהל וקרן פנסיה. מטרת התכנון הפיננסי, היא למצוא איך מגבשים תוכנית כלכלית אישית על פי צרכים קבועים ומשתנים לאורך זמן.

אם נצלול פנימה אל המים העמוקים, נגלה כי תכנון פיננסי מורכב למעשה מ- 9 היבטים מרכזיים:

• ניתוח מצב קיים: בחינת “התמונה הפיננסית” שלנו; היקף הכנסות, חובות, נכסים שעומדים לרשותנו, אילו מטרות ויעדים אנחנו שואפים להגשים? האם זה לקנות רכב? לממן לימודים? לצאת לחופשה? לקנות דירה? ומה לגבי רמת החיים שאנו שואפים להגיע אליה? וכו’.
• תכנון מיסוי: איך אנחנו מנהלים את ההכנסות וההוצאות שלנו בצורה כך שנוכל ליהנות מהטבות מס אשר מגיעות לנו על פי חוק? למשל – קיים תיקון שנקרא 125 ד’ לפקודת מס הכנסה המאפשר לבני הגיל השלישי אשר נולדו לפני 1.1.49, ליהנות מפטור ממס על רווחי הון (מס בשיעור של 25%) עבור כספים שצברו בפק”מים ובפוליסות חיסכון.
• תכנון פרישה: בדיקה מקיפה לחסכונות הפנסיוניים הקיימים כגון קרנות השתלמות, קופות גמל, קופות גמל להשקעה, קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים, תוך בחינת אופציות לעבור בין מסלולי חיסכון שונים או לחילופין להעביר את הכספים הפנסיוניים אל מכשיר חיסכון שיותר רלוונטי לנו.
• תכנון תקציב: בניית תקציב מתאים להיקף ההכנסות וההוצאות ובעיקר כזה שיאפשר להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות.
• בדיקת ביטוחים: מעבר על כלל הפוליסות שיש לנו: פוליסת חיים, פוליסת מנהלים, פוליסה סיעודי וכו’ ולבחון האם ניתן לשפר את תנאיהן או לבטל פוליסות כפולות וכאלו שאינן רלוונטיות.
• השקעות: בחינת האפשרות לשלוח את הכסף “לעבוד” עבורנו דרך פתיחת תיק מנוהל המורכב מניירות ערך כגון מניות, איגרות חוב, קרנות סל ומט”ח כולל אופציה לגוון להשקיע בנכסים אלטרנטיביים כמו נדל”ן, תשתיות, קרנות גידור, פודטק, ביוטכנולוגיה, הלוואות חברתיות, אנרגיה ירוקה ועוד.
• חיפוש כספים אבודים: בדיקה פשוטה באינטרנט יכולה לאתר עבורנו כספים אבודים שייתכן שיש לנו: קרנות השתלמות, פיקדונות, תוכניות חיסכון, קרנות פנסיה וכו’. לאחר שמצאנו אותם, זה הזמן לבדוק מהם התנאים הקיימים בהם והאם ישנה דרך לשפר אותם.
• תכנון הוני: איך לנהל נכון את הכסף כך שבבוא היום נפסיק לצבור נכסים ונתחיל לממש אותם כדי לצבור הגשמת יעדים וחלומות.
• תכנון פיננסי בן-דורי: תכנון ניהולם העתידי של נכסינו דרך התמקדות בדור הבא (מוטבים או בני משפחה) שאנחנו רוצים להוריש לו אותם.

אז כפי שניתן לראות, תכנון פיננסי הוא נושא מורכב אשר צריך להתבצע באופן שוטף תוך הסתכלות הוליסטית וחשיבה קדימה כדי להתאים פתרונות כלכליים לכל “תחנת זמן” בחיים.

עכשיו השאלה הגדולה שצריכה להישאל כאן היא: מי יכול (או יכולים) לסייע ולהשפיע על תהליך התכנון הפיננסי? אז התשובה היא 2 גורמים עיקריים: סוכן ביטוח או מתכנן פיננסי.

מי הם סוכן ביטוח ומתכנן פיננסי ובמי כדאי לבחור?

סוכן ביטוח, בהגדרתו, הוא אדם העוסק במכירת פוליסות – בין אם כגורם מתווך עצמאי או בין אם ככזה המשתייך אל חברת ביטוח מסוימת. ככל שהוא מצליח למכור יותר, היקף הרווח שלו מעמלות גדל. מבחינה זו, לסוכן הביטוח קיימת זיקה ישירה וברורה לכל מוצר פיננסי שהוא מוכר. בהקשר שלנו, אלו יכולים להיות פוליסות חיסכון, קופות גמל, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים.

ומה ניתן להסיק מכך? שסוכן ביטוח אינו פועל באופן אובייקטיבי אלא מכורח הסכמים מול גופים פיננסיים ובעיקר מן הרצון להרוויח עמלות נכבדות. מכאן, סוכני הביטוח לאו דווקא יציעו לנו תוכנית חיסכון והשקעה אופטימאליות אלא כאלו שיכולות להכניס להם את “הבונוס הכי שמן”.

מנגד, מתכנן פיננסי (באנגלית Certified Financial Planner או בקיצור CFB) הוא אדם המתמקד בכל 9 ההיבטים הזכרנו בהתחלה (ניתוח מצב קיים, תכנון מיסוי, תכנון פרישה, תכנון תקציב, בדיקת ביטוחים, השקעות, חיפוש כספים אבודים, תכנון הוני ותכנון פיננסי בן-דורי) כאשר האינטרס המוצהר שלו הוא לפעול לטובתנו ולהעניק לנו ייעוץ פיננסי אובייקטיבי בלתי תלוי. ואיך זה בא לידי ביטוי? המתכנן הפיננסי יושב איתנו, אוסף את “חלקי הפאזל” של מצבנו הפיננסי הקיים ומתחיל לבדוק כיצד ניתן להפוך אותו לאופטימאלי דרך קיצוץ איפה שניתן והעלאת המלצות לחיסכון והשקעה מבין מגוון תוכניות רלוונטיות שקיימות בשוק.

שתי שורות ורבע תחתונות (ואחרונות)

כשזה נוגע לתכנון פיננסי, אסור להתפשר על פחות מ- 100% אובייקטיביות ומקצועיות. לכן, אם חשוב לכם לבצע תכנון פיננסי ולעשות זאת באופן החף מאינטרסים, פנו אל מתכנן פיננסי מקצועי. נקודה.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי להשקיע בתחום כזה או אחר.