בשנת 2008 שטף את העולם משבר כלכלי רחב היקף. זה התחיל בארה”ב, עם משבר הסאב פריים שנבע מיד קלה מידי על ההדק באישור משכנתאות לרוכשי נכסים, וזה המשיך לכל העולם, עם נפילות שערים בשווקי ההון, שינויים בשווקי המסחר והעבודה והאטה כלכלית גורפת.

באותה שנה ולאור המצב הכלכלי, הושק בישראל מוצר חדש להשקעה לטווח ארוך – זוהי קופת הגמל בניהול אישי, או קרן השתלמות בניהול אישי. באנגלית מוצרים אלה מכונים IRA – Individual Retirement Account, וכשמו כן הוא – הוא מאפשר למשקיעים מתוחכמים לנהל את כספי הפרישה שלהם בעצמם. אם עוד לא שמעתם על האפשרות של ניהול אישי של כספי הפנסיה, כדאי לקרוא את המדריך שלפניכם, ולשקול אם שפע היתרונות לא מטה את הכף לטובת ניוד תכניות החיסכון שלכם לקראת גיל הפרישה – לחשבון בניהול אישי.

מה הן קופות גמל בניהול אישי?

חיסכון פנסיוני בארץ מתאפשר דרך מספר מוצרי חיסכון לטווח ארוך, ביניהן קרן פנסיה, קופת גמל, וקרן השתלמות המאפשרת גם חיסכון לטווח בינוני. שכירים ועצמאיים מחויבים בישראל בחיסכון פנסיוני והם יכולים לבחור את מסלול החיסכון, פרופיל ההשקעות והמוסד שינהל את החיסכון. דמי הניהול במוצרים אלה נעים בדרך כלל בין 0.5% ל – 1.5% לניהול הקרנות (מהקרן ומההפקדה גם יחד), והחסכונות הפנסיוניים נהנים מהטבות מס ומהטבה במשיכת הכספים לאחר גיל הפרישה בהתאם לתיקון 190 לפקודת מס הכנסה.

מוצרי חיסכון פנסיוניים בניהול אישי עשויים להיות או קופות גמל (שבהן החיסכון הוא תמיד לטווח ארוך ועד גיל הפרישה) או קרן השתלמות (המאפשרת חיסכון פנסיוני לצד כל ההטבות במיסוי הניתנות לחוסכים לגיל הפרישה כמו גם חיסכון לטווח בינוני עם אפשרות למשיכת חלק מכספי הקרן או כל הכספים לאחר שש שנות חיסכון). בקופות בניהול אישי, מי שמנהל את

להשוואה בדיקה וניתוח בין בתי השקעות ללא עלות השאירו פרטים כאן !

ההשקעות הוא בעל הקרן – ולא מנהל השקעות מטעם המוסד הפיננסי בו מנוהל החיסכון.

קופות גמל בניהול אישי – לא מוצר שמתאים לכל חוסך

קופות גמל בניהול אישי מאפשרות הפחתה משמעותית בדמי הניהול: מסכום של עד 2% בדרך כלל לממוצע של כ – 0.4% בקופות המנוהלות באופן אישי. לצד ההפחתה והחיסכון (העשויים להיות משמעותיים) בגובה דמי הניהול המשולמים, חשוב לדעת כי במוצרי חיסכון מסוג IRA החוסך הוא זה שבוחר את המוצרים בהם יושקע הכסף, וזה אומר שמי שאין לו נטייה, מושג או משאבים מתאימים להשקיע בניהול תיק ההשקעות שלו – לא יוכל להפיק את המרב מניהול עצמאי של קופת הגמל שלו.

כדאי לציין כי במוצרי חיסכון פנסיוניים בניהול אישי החוסך אינו יכול לבחור בכל מוצר חיסכון בשוק ההון: עד לחיסכון בסך כולל של כ – 4.5 מיליוני שקלים או לחיסכון שיאפשר קצבה חודשית בגובה של 4,500 ₪, ניתן להשקיע את כספי תיק ההשקעות אך ורק במוצרים מחקי מדד. הסיבה היא ברורה: יש עניין למנוע את האפשרות של אבדן כספים ופגיעה בגובה הקצבה שיצליח החוסך לחסוך לשנות הפרישה שלו. בסכומים גבוהים מאלה ניתן לבחור בכל נייר ערך סחיר להשקעה, כמו גם בסכומים נזילים: כספי פיצויים, קרן השתלמות, וכדומה.

מינימום לחיסכון שדומה לניהול תיק השקעות אישי

בישראל, מרבית בתי ההשקעות דורשים סכום מינימאלי לניהול של כ – 300,000 ₪ לפתיחת תיק השקעות מנוהל, וגם בפתיחת קופת גמל בניהול אישי הדרישות הן דומות. הסכום המרבי שניתן לנהל בקופה מסוג IRA הוא 5,375,700, נכון לסוף שנת 2021. על מנת לפתוח קופת גמל בניהול אישי כשכיר יש לחתום על סעיף 14 לחוק פיצויי הפיטורים כמו גם לקבל אישור חתום מטעם המעסיק.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור בו מהווה ייעוץ מקצועי לבצע השקעות בתחום כזה או אחר.