עומדים בפני קניית בית? הנה כל מה שחשוב לדעת על תפקיד ההחזר החודשי במשכנתא

על פי רוב, בניית תמהיל המשכנתא וניהול המשא ומתן אל מול הבנקים הוא השלב הקריטי ביותר בתהליך קביעת המשכנתא. זאת, מכיוון שזהו השלב אשר יקבע את גורלה וישפיע מאוד על מצבכם הכלכלי בשנים הבאות. הריביות והמסלולים אשר יוסכמו במהלכו, ככל הנראה יישארו אתכם לשנים ארוכות, ואם ייקבעו בצורה נבונה, הן בהחלט עשויות לחסוך מכם את הצורך לבצע מחזור משכנתא. אז אם אתם בעיצומו של השלב המכריע, או שאתם מתכוננים לקראת המשא ומתן מול הבנקים, חשוב מאוד שתכירו את המשמעות של כל נדבך במשכנתא, כשאחד החשובים ביותר הינו ההחזר החודשי.

אז מה זה בעצם החזר חודשי? כשמו כן הוא, החזר חודשי הוא הסכום שאותו תחזירו לבנק בכל חודש, בעת תשלום המשכנתא, עד שתוחזרו במלואה. ברוב המקרים, הוא אינו קבוע, וזאת משום שלרוב המשכנתא תהיה בנויה גם מריביות משתנות. לכן, לרוב כשמתייחסים להחזר חודשי, מתייחסים להערכה כללית של הסכום אשר תשלמו מדי חודש. אז אחרי שהבנו מהו המונח, נתייחס למשמעויות שלו בפועל, בקביעת המשכנתא.

ראשית, לפי תקנות בנק ישראל, ההחזר החודשי המקסימלי שאותו תשלמו, לא יעלה על 50% מההכנסה החודשית הפנויה שלכם. הכנסה חודשית פנויה היא הכנסתכם נטו, בחיסור הוצאות קבועות כגון תשלום שכירות, מזונות, החזרת הלוואות אחרות ועוד. כאן, חשוב להגיד כי בחישוב ההכנסה שלכם, מתחשבים גם בהכנסות שלא מעבודה, כמו מלגות, קבלת שכירות וקצבאות. עם זאת, הכנסות מהשקעות בשוק ההון, או הכנסות חד פעמיות כגון ירושה, לא ייכנסו לחישוב.

כך, תקנות בנק ישראל מגבילות את קצב סילוק המשכנתא, ומכיוון שמשכנתא מוגבלת ל-30 שנה, חשוב לציין כי יכולת ההחזר החודשי בסופו של דבר יכולה לקבוע גם את פרופיל הנכס אותו אתם יכולים לקנות. נקודות חשובה נוספת בעניין זה, היא כי בנק ישראל מגדיר רמות סיכון למתן הלוואות, בין היתר על פי יכולת ההחזר החודשי. בעניין זה, ההגדרה היא כי כל משכנתא שבה ההחזר החודשי עולה על 40% מהמשכורת, מוגדרת כהלוואה ברמת הסיכון הגבוה ביותר. לכן, הריביות שיגיעו עם החזר חודשי כה גדול יהיו גבוהות במיוחד. בפועל, רוב הבנקים מאשרים הלוואות עם החזר חודשי של 37%-33%, והסיכוי לקבל אישור להחזר גבוה מכך אינו גבוה. לכן, גם אם לרוב משתלם יותר להחזיר את המשכנתא מהר ככל האפשר, חשוב להבין כי הגדלת ההחזר החודשי מעלה את הריבית, ומעל סכום מסוים לא תהיה משתלמת.

בכל אופן, בשלב זה של תכנון המשכנתא לקראת רכישת הבית, מומלץ ביותר לשקול את האפשרות של שכירת יועץ משכנתא  יעוץ משכנתא עבורכם. הוא יוכל לבנות לכם תמהיל משכנתא מותאם אישית, המבוסס על יכולת ההחזר החודשית ברמה המשתלמת והמתאימה ביותר. בנוסף, הוא ינהל את המשא ומתן מול הבנקים, במטרה להשיג לכם ריביות נמוכות ככל האפשר. לבסוף, לאחר סיום התהליך וקבלת המשכנתא, היועץ גם יעניק לכם ליווי לאורך תשלומה במשך השנים, כך שאם תהיו מעוניינים במחזורה, כמו גם בשינוי סכום ההחזר החודשי, הוא יהיה שם בשבילכם בשביל לבנות תמהיל מעודכן ולבחון את כדאיות השינויים עבור מצבכם החדש. שכירת יועץ הינה הוצאה לא מבוטלת, אך כמעט בכל המקרים היא מחזירה את עצמה פי כמה, בזכות הורדת הריביות ובניית תמהיל מדויק. לכן, היא מומלצת בחום עבור כל מי שנמצא בתהליך לרכישת בית.

לפרטים נוספים פנו לבסט משכנתא

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור בו מהווה ייעוץ מקצועי לבצע השקעות בתחום כזה או אחר.