#המשווה – צרכנות חכמה

במשך תקופה ארוכה עולם ההשקעות למד לחיות בסביבת ריבית אפסית, משקיעים למדו למצוא אלטרנטיבות חדשות לפיקדון הבנקאי שהפך ללא רלוונטי.
שנים רבות של עבודה, שנים רבות של חיסכון והנה יש בידכם הון פנוי ומשמעותי, עכשיו אתם לא בטוחים מה לעשות עם הכסף, אתם רוצים להשקיע את הכספים ולתת להם לעבוד עבורכם בצורה חכמה. אז האם להשקיע בתיק השקעות או בקופת גמל תיקון 190 ?

מה זה תיק השקעות מנוהל?   

תיק השקעות הוא חשבון השקעות ייעודי אשר ניתן לנהל דרך חשבון הבנק שלכם באמצעות אחד מבתי ההשקעות המובילים בישראל או באמצעות יועץ השקעות בבנק, תיק השקעות מאפשר לנו להשקיע בנכסים סחירים כמו למשל מניות, אגרות חוב, קרנות נאמנות ועוד.  חשוב לציין, רמת הסיכון בתיק השקעות נקבעת בהתאם לצרכי הלקוח, ועל פי אפיון הצרכים שעשה יחד עם מנהל השקעות. ככל שרמת הסיכון בתיק עולה כך פוטנציאל הרווח גדול יותר וכל שרמת הסיכון יורדת פוטנציאל הרווח יורד. הכספים בתיקי השקעות נזילים עבורכם וניתן בכל זמן לבקש ממנהל ההשקעות למכור את הנכסים, השקעות מבצעים לטווח ארוך, יש משמעות גדולה לזמן ולמטרת ההשקעה, אחת השאלות החשובות שצריך לשאול היא מה ייעודו של הכסף? האם אתם צריכים את הכספים לרכישת נכס למטרת מגורים בטווח הקרוב או שהכסף אמור לשמש את הילדים כשיגדלו. תיק השקעות מנוהל בדרך כלל מסכום מינימום של כ-300 אלף ₪ ל-500 אלף ₪ דבר אשר משתנה מבית השקעות אחד לבית השקעות אחר.  בניהול תיקי השקעות מס רווחי הון הוא כ- 25%  מהרווח הריאלי. מומלץ לפני שמחליטים היכן לנהל את הכספים לערוך בדיקה והשוואה בין מספר גופי השקעות מובילים כמו למשל: אלטשולר שחם, מגדל שוקי הון, ילין לפידות, מיטב דש, הראל פיננסים, מור השקעות ועוד.

תיק השקעות סיכום

1 ) ניהול תיק – ניתן לפתוח תיק השקעות מסכום מינימום של כ-300 אלף ₪

2 ) מיסוי – בעת מכירת ני”ע ברווח ישלם המשקיע מס רווחי הון של כ-25%

3 ) פיזור השקעות – ניתן להשקיע במניות, אגרות חוב וקרנות נאמנות ועוד, דרך קרנות הנאמנות ניתן לפזר את ההשקעה על מגוון מדינות, סקטורים, מדדים, מטבעות ועוד.

4) היכן התיק מנוהל? בחשבון הבנק שלכם.

5 ) נזילות הכספים? הכספים נזילים עבור המשקיע באופן מיידי

מה זה קופת גמל תיקון 190?

ב-2012 נכנס לתוקף תיקון 190 לפקודת מס הכנסה, עבור ציבור החוסכים דבר זה יצר מהפכה גדולה בתחום החיסכון ארוך טווח. תיקון 190 מאפשר לכל אדם מעל גיל 60 אשר ברשותו קצבה חודשית של כ-4,525 ₪ מקרן הפנסיה או מביטוח המנהלים להפקיד סכומי כסף פנויים. כלומר, אם ברשותו סכום כסף נזיל שאותו הוא מעוניין להשקיע בשוק ההון, קופת גמל בתיקון 190 היא הפתרון לכך! בשונה מתיק השקעות מנוהל בקופת גמל אחוז המס הוא כ-15% נומינלי לעומת תיק השקעות שם המס הוא 25% מהרווח הריאלי. בקופת גמל קיימים מסלולי השקעה עם % מניות, אגרות חוב והשקעות אלטרנטיביות, את המסלול ניתן לבחור ולשנות בכל זמן, מעבר בין המסלולים לא יוצר אירוע מס, האירוע מס מתרחש רק בעת משיכת הכספים. כיום, היקף ההשקעות האלטרנטיביות בקופות הגמל הוא בין  20-40% וזה משתנה בין חברת ביטוח אחת לחברת ביטוח אחרת. להשקעות האלטרנטיביות יש ערך מוסף ופיזור חשוב בעולם ההשקעות, להשקעות אלה אין מתאם עם שוק ההון.

חשוב לדעת, בהפקדה לתיקון 190 לדוגמא סכום של כ-150 אלף ₪, 250 אלף ₪, 350 אלף ₪ סכום של 34,452 ₪ נצבע כקצבה מזכה אשר ניתנת למשיכה באישור פקיד שומה. בראייה לטווח ארוך קופת גמל תיקון 190 מאפשרת העברה בין דורית, כאשר העמית נפטר לאחר גיל 75 המוטבים יכולים לפדות את כספי החיסכון ולשלם 15% מס רווחי הון או באפשרותם להמתין בהגיעם לגיל 60 וכך לקבל את הקצבה ללא תשלומי מיסוי. אפשרות נוספת היא כאשר העמית נפטר בטרם הגיע לגיל 75 אז עוברים הכספים למוטבים כסכום הוני פטור ממס.

תיקון 190 סיכום

1 ) משיכת כספים – גיל העמית הינו 60 או מעל

2 ) קצבה מזערית – אם ברשות העמית קצבה מזערית של כ- 4,525 מקרן הפנסיה או מביטוח המנהלים.

3 ) תדירות הפקדות? אפשר בהפקדה חד פעמית או בהפקדות חודשיות קבועות.

4 ) היכן מנוהלים הכספים? בחשבון ייעודי אצל אחת מחברות הביטוח המובילות.

5 )  למי זה מתאים? לאנשים ללא חיסכון פנסיוני או בעלי חיסכון פנסיוני מזערי  של כ-4,525 ₪.

6 ) נזילות הכספים? לאחר גיל 60  

מתלבטים בין תיק השקעות לקופת גמל? רוצים ללמוד על מכשירי השקעה נוספים? השאירו פרטים ואנו נדאג לקשר אתכם אל מתכנן פיננסי מנוסה שיעניק לכם (ללא עלות) ייעוץ ראשוני בתחום ההשקעות

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי להשקיע בתחום כזה או אחר.