אם שקלתם לפרוע כספים מקרן פנסיה או מקרן השתלמות או קופת הגמל שלכם, כדאי לדעת שיש אלטרנטיבה נוספת משתלמת יותר מבחינה כלכלית, והיא ליטול הלוואה על חשבון הסכום שנצבר באותם אפיקי חיסכון לטווח בינוני או ארוך, קופת גמל, קרן פנסיה, או קרן השתלמות .

במאמר שלפניכם בדקנו מהם התנאים וההבדלים בין בתי ההשקעות והחברות השונות.

מהי הלוואה על חשבון קרן פנסיה, קופת גמל או קרן השתלמות, ומה חשוב לדעת?

אם יש לכם סכום מסויים שנצבר במוצר חיסכון לטווח ארוך בבית השקעות או בחברת ביטוח, תוכלו להשתמש בסכום הזה מבלי להזיז או לפדות אותו (וגם מבלי לשלם מס בשיעור של 35% או בשיעור המס השולי שלכם – הגבוה מבין השניים). זאת, על ידי העמדתו כנגד הלוואה בחברת ביטוח או בבית השקעות בו מתנהל החיסכון. 

שלושה משתנים משמעותיים יעזרו לכם לבחור את ההלוואה המתאימה לכם ביותר: סכום הלוואה שתוכלו ליטול, הריבית בה מוצעת לכם ההלוואה, והתקופה המרבית להלוואה שתשפיע גם על הסכום שתתבקשו להחזיר בגין ההלוואה בכל חודש. 

סכום ההלוואה משתנה בין חברות השונות כמו גם על פי תנאי החיסכון שלכם. כשאתם מבקשים ליטול הלוואה כנגד כספים נזילים (כמו למשל כספים בקרן השתלמות שכבר ניתן לפדות), תוכלו ליטול בדרך כלל עד – 80% מהסכום הצבור בקרן, אבל כשאתם מבקשים ליטול הלוואה כנגד כספים שאינם נזילים, השיעור המרבי להלוואה מתוך הסכום הצבור יורד, והוא עומד בדרך כלל על 15% – 30% מהסכום שיש בקרן (על פי חוק, אסור ליטול הלוואה כנגד רכיב הפיצויים שבחיסכון הפנסיוני שלכם). במרבית המוסדות הפיננסיים יש גם סכום מינימאלי לכזו הלוואה, שנע בין 10,000 ל – 25,000 ₪ בממוצע להלוואה. 

תקופת ההלוואה המרבית ע”ח החיסכון הפנסיוני גם היא משתנה בין המוסדות ובדר״כ עומד בין 3-7 שנים.

בהלוואות על חשבון החיסכון הפנסיוני בדרך כלל מוצעים תנאים נוחים וכמובן ללא ערבים, כאשר החיסכון עצמו משמש ערובה להחזר ההלוואה. 

מה מציעים המוסדות הפיננסיים השונים להלוואות כנגד חיסכון פנסיוני?

השווינו בין תנאי ההלוואות כנגד מוצרי החיסכון הפנסיוני במספר גופים פיננסיים גדולים בארץ, הנה הנתונים:

הראל ביטוח

שיעור הסכום המרבי: בהלוואה כנגד קרן פנסיה ניתן לקבל עד 30% מהיתרה ברכיב התגמולים, כאמור, ללא רכיב הפיצויים.

סכום ההלוואה: מינימום 20,000 ₪, בסכומים גבוהים מ – 150,000 ₪ נדרשת הסכמת בן / בת זוג בהליך של חיתום, ובסכום הלוואה גבוה מ – 500,000 ₪ נדרש הליך ארוך יותר של זיהוי הלווה.

תקופת ההלוואה מינימום 12 חודשים ולכל היותר 84 חודשים.

אלטשולר שחם כנגד קופת גמל או קופת גמל להשקעה או קרן השתלמות

שיעור הסכום המרבי: מכיוון שמדובר במוצרים נזילים, ניתן ליטול הלוואה בשיעור של עד 78% מהסכום הצבור בקרן

סכום ההלוואה: לכל הפחות 20,000 ₪, לכל היותר מיליון ₪ במצטבר.

תקופת ההלוואה: או 3 או 7 שנים בלבד

מנורה מבטחים

שיעור הסכום המרבי: עד 28% מהתגמולים, ובנאי שההחזר בגובה של פחות מ – 25% מהשכר נטו.

סכום הלוואה: מינימום 20,000 ₪

תקופת ההלוואה: עד 60 תשלומים, התקופה המרבית מתקצרת ככל שסכום ההלוואה נמוך.

כלל ביטוח

שיעור סכום המרבי: מינימום 10,000 ₪, לכל היותר 30% מהתגמולים

תקופת ההלוואה: עד שבע שנים

אביב פרוינד

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור בו מהווה ייעוץ מקצועי לבצע השקעות בתחום כזה או אחר.