פוליסת חיסכון – הקדמה

פוליסת חיסכון (או “פוליסת השקעות” ו”חיסכון מנוהל”) היא מכשיר חיסכון והשקעה המנוהל בחברות הביטוח. בדומה לתיקים מנוהלים – פוליסות החיסכון מאפשרות להשקיע במניות, אג”ח, קרנות סל (לשעבר תעודות סל), חוזים, אופציות ועוד.

והנה 5 דברים שצריך לדעת על פוליסות חיסכון:

1. מנהלים אותן אנשי מקצוע

ראשית, פוליסות החיסכון היא מוצר מפוקח על ידי הרגולטורים. שנית, הן מנוהלות על ידם של מנהלי השקעות מקצועיים אשר להם ניסיון נרחב בניהול מכשירים פיננסיים כמו קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות וקרנות נאמנות. מבחינה זו, יש כאן מעטפת ביטחון כפולה: גם רגולציה של רשות שוק ההון וגם ניהול מקצועי של מומחים.

2. ניתן להשקיע בהן אל מחוץ לשוק ההון

מלבד מסלול ההשקעה “המסורתי” אשר כולל, כאמור, מניות, אג”ח, קרנות סל, חוזים וכו’ פוליסת החיסכון מאפשרת להשקיע באפיקים המוגדרים כ- חוץ בורסאיים (או ‘אלטרנטיביים’) כמו סחורות, קרנות נדל”ן, פרייבט אקוויטיס (Private Equities), תשתיות, אנרגיה ירוקה, הלוואות חברתיות, מוצרים מובנים ועוד. בתוך זה, השקעות כגון אלה אינן נמצאות בקורלציה עם שוק ההון התנודתי (או שרמת הקורלציה הזו נמוכה מאוד) כך שניתן להשיג פרופיל ‘סיכון/תשואה’ מאוזן יותר אשר פחות מושפע מתנודות השווקים ותורם להפחתה ברמת הסיכון הכוללת.

3. אין בהן מגבלה על גובה ומועד ההשקעה

בפוליסות החיסכון ניתן להשקיע בכל סכום; הן בדרך של הוראת קבע והן בדרך של ביצוע הפקדות תקופתיות.

4. ניתן לבצע בהן דחיית מס

ניתן לעבור בין מסלולי השקעה מבלי לגרום ל”אירוע מס” כאשר המיסוי על הרווח הוא במועד הפדיון בלבד (בניגוד לתיקים מנוהלים אשר כל פעולת מימוש בהם תחויב במס על הרווח).

5. הן מעניקות פטור ממס לבני הגיל השלישי

פנסיונרים שנולדו ב- 1948 (או לפניה) זכאים להטבה מיוחדת בפוליסת החיסכון: פטור ממס על רווחי ההון!

• פנסיונרים יחידים – פטור מיסוי על רווח עד 13,440 ₪ בשנה.
• זוג פנסיונרים – פטור מיסוי על רווח עד 16,560 ₪ בשנה.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי להשקיע בתחום כזה או אחר