אהלן חברים! ברוכים הבאים לישורת (הכמעט אחרונה) של “מצעד קופות הגמל המובילות בישראל!” כמו תמיד, הכנו לכם סקירה מיוחדת ומרתקת על עוד קופת גמל גדולה ומוכרת. בנוסף, נדבר באופן פרטני על ה”דילמה הגדולה” של עולם החסכונות הפנסיוניים: מה עדיף – קופת גמל או קרן פנסיה? בואו נתחיל!

את הפרק השביעי במצעד הפיננסי שלנו, אנו מקדישים לכבוד ה”גברת” קופת גמל פסגות. למי שלא מכיר, פסגות הוא בית השקעות ישראלי המנהל נכסים פיננסיים בלמעלה מ – 170 מיליארד שקלים: קרנות פנסיה, קרנות השתלמות, קרנות נאמנות, קרנות סל קופות פיצויים, תיקי השקעות וכמובן גם קופות גמל.

אך לפני שנציג את מסלולי הגמל של פסגות, אנחנו רוצים לוודא כי כבר ראיתם את כל ששת החלקים הקודמים במצעד, בהם סקרנו את מסלולי וביצועי התשואות של קופות הגמל המובילות: אלטשולר שחם, הראל, אקסלנס, מיטב דש, מור וקופת הגמל ילין לפידות. אם פספסתם אי אילו חלקים, אתם מוזמנים לחזור ולהיכנס אליהם באמצעות הקישורים הבאים:

סקירה על קופת גמל ילין לפידות>>

סקירה על קופת גמל מיטב דש>>

סקירה על קופת גמל אקסלנס>>

סקירה על קופת גמל הראל>>

סקירה על קופת גמל אלטשולר שחם>>

עשה לכם סדר? מעולה! אז אוטוטו נחשוף את קופות הגמל של פסגות, רק לפני כן יש לנו איזה “חוב” קטן לפרוע בפני כל מי שיש חיסכון פנסיה פעיל. ולא, אנחנו לא חייבים כסף, אבל כן רוצים לספק תשובה לדילמה הגדולה של עולם החסכונות הפנסיוניים:

מה עדיף – קופת גמל או קרן פנסיה?

דבר ראשון, חשוב לדעת כי קופת גמל וקרן פנסיה הם שני מוצרי חיסכון פנסיוניים המשרתים מטרה דומה: לבנות חיסכון לעת פרישה דרך הפקדות המבוצעות ע”י עובד ומעסיק (במקרה של שכירים) או הפקדות המבוצעות באופן עצמאי (במקרה של עצמאים). עם זאת, כדי לנסות ולענות על שאלת הכותרת אנו צריכים להתייחס ל 4 פרמטרים מרכזיים: עלות דמי ניהול, כיסוי ביטוחי, היבטי ההשקעה והתשואה ותנאי משיכת הכספים.

מבחינת דמי ניהול, הכף “נוטה” יותר לטובת קרן הפנסיה כיוון שלרוב העלות אצלה נמוכה יותר (דמי ניהול עבור קרנות פנסיה נעים בממוצע בין 0.6%-0.7%. מנגד, בקופות הגמל הם עשויים להגיע ליותר מ – 1%).

מבחינת כיסוי ביטוחי, בקרנות הפנסיה ישנם מרכיבים ביטוחיים מובנים אשר נועדו לכסות מקרים קיצוניים כגון אובדן כושר עבודה ומוות (חלילה). מנגד, בקופות גמל לא קיימים מרכיבים ביטוחיים מובנים אם כי ניתן לרכוש ולהצטרף אליהם בנפרד, מה שיעלה כמובן את עלות החיסכון הכוללת בקופה.

מבחינת היבטי השקעה ותשואה, קופות הגמל מציעות לנו מגוון נרחב יותר של מסלולי חיסכון. עם זאת, הפוטנציאל לתשואה גבוהה יותר עשוי להימצא “במגרש” של קרנות הפנסיה (אך לא בכל מקרים).

מבחינת תנאי משיכת הכספים, בקופות הגמל מתקיימים 2 מצבים: האחד– אפשרות למשוך (באופן חלקי או מלא) כספים שנצברו בקופה עד שנת 2008. השנייה – אפשרות למשוך כספים מן הקופה כקצבה פנסיונית בלבד עבור כספים שנצברו לאחר  2008. מנגד, קרנות פנסיה מוגדרות מראש כ”חיסכון קופה עם תשלום קצבתי” מה שאומר כי עמיתים מגיל 60 (ואילך) יוכלו למשוך כסף כקצבה פנסיונית בלבד.

בסיכומו של דבר, קופת גמל וקרן פנסיה משמשות אותנו לאותו הדבר: להבטיח לעצמנו איתנות כלכלית לאחר שנצא לפנסיה. ולגבי השאלה המכרעת  “במי עדיף לבחור?” התשובה היא שזה תלוי ב”פרופיל הפיננסי” שלנו (רמת שכר, הוצאות והכנסות, היקף הון פנוי וכו’).

ועכשיו: קופות הגמל של פסגות

סך הכול, פסגות מציע 24 מסלולי קופות גמל המתחשבים בגילנו, ביעדים ובמטרות הכלכליות שלנו וברמת הסיכון הרצויה על הכסף שאנו מפקידים בקופה.

והנה הרשימה של המסלולים המוצעים – כולל נתוני התשואה השנתית הממוצעת ב – 3 שנים האחרונות (עד לחודש מאי 2020):

•      “פסגות גדיש אג”ח עד 20% מניות”: 2.45%
•      “פסגות אדיש פאסיבי – מדדי מניות”:2.72%
•      “פסגות גדיש אג”ח עד 10% מניות”:2.29%
•      “פסגות גדיש לבני 50-60”:2.73%
•      “פסגות לעמיתי חבר לבני 50-60”: 2.22%
•      “פסגות גדיש לבני 50 ומטה”: 2.03%
•      “פסגות גדיש כללי”: לא פורסמו נתונים
•      “פסגות גדיש חו”ל”: 3.75%
•      “פסגות גדיש בטא”: לא פורסמו נתונים
•      “פסגות גדיש אג”ח ממשלת ישראל”: 2.14%
•      “פסגות גדיש מניות”: 2.28%
•      “פסגות קמה”: 2.06%
•      “פסגות לעמיתי חבר זהב”: לא פורסמו נתונים
•      “פסגות לעמיתי חבר כללי”: לא פורסמו נתונים
•      “פסגות גדיש אג”ח”: 1.9%
•      “פסגות גדיש כספי”: 0.15%
•      “פסגות גדיש אג”ח צמוד מדד”: 1.84%
•      “פסגות גדיש אג”ח חו”ל”: לא פורסמו נתונים
•      “פסגות גדיש שקלית”: לא פורסמו נתונים
•      “פסגות מרפא”: 2.08%
•      “פסגות לעמיתי חבר לבני 60 ומעלה”: 2.3%
•      “פסגות גדיש לבני 60 ומעלה”: 2.04%
•      “פסגות לעמיתי חבר עד גיל 50”: 2.06%
•      “פסגות גדיש אג”ח קונצרני”: לא פורסמו נתונים

זהו חברים. הגענו אל סיומו של הפרק השביעי ונותר לנו עוד פרק אחרון בקנה… חושבים שאתם יודעים איזו קופת גמל תנעל את מצעד קופות הגמל שלנו? לחצו על הקישור של הפרק השמיני וגלו האם ניחשתם נכונה 🙂

מתלבטים היכן לפתוח קופת גמל? רוצים לוודא כי אתם עושים בחירה נכונה? מצוין! כל שעליכם לעשות הוא למלא מספר פרטים ואנו נדאג לקשר אתכם (ללא עלות) למתכנן פיננסי מוסמך ומקצועי!

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות ואין האמור בו מהווה יעוץ מקצועי להשקיע בתחום כזה או אחר.