עד שנת 2017, היה הבדל גדול בישראל בין שכירים ועצמאיים בהיבטים של החיסכון הפנסיוני. בעוד אצל שכירים, המעביד חויב להפריד סכומי כסף קבועים לטובת החיסכון הפנסיוני של העובד, בקרן פנסיה, בקופת גמל או בביטוח מנהלים – עצמאיים ו”פרילאנסרים” לא חויבו לייצר חיסכון פנסיוני שיבטיח קצבה חודשית כלשהיא בתמורה להפרשת חלק מההכנסות שלהם בשנות העבודה.

בשנת 2017 חוקק בישראל חוק פנסיה לעצמאים, והחל משנה זו חייבים גם עצמאיים לחסוך באפיק חיסכון לפרישה נתח בשיעור מינימאלי קבוע בחוק לטובת שנות הפרישה שלהם.

מה הסכום המינימאלי שעצמאים נדרשים להפקיד על פי חוק הפנסיה?

בעוד שכירים מפרישים על פי חוק ובאופן קבוע 6% מהשכר ברוטו לטובת חיסכון פנסיוני, ועבור הפרשה זו מקבלים תוספת של כ – 12.5% מהשכר ברוטו להפרשה לטובת קרן הפנסיה מטעם המעסיק – אצל עצמאים הסיפור הוא שונה בתכלית. מרבית העצמאים לא מקבלים או מפיקים לעצמם תלוש שכר, וההפקדות לקרן הפנסיה לא מבוצעות באופן אוטומטי.

על פי חוק הפנסיה, מאז שנת 2017 חייבים עצמאים להפריש לחיסכון במסגרת פנסיונית 4.45% מרכיב השכר בגובה עד מחצית השכר הממוצע במשק (11,799 ₪ נכון לנובמבר 2021), ועוד 12.55% מרכיב השכר מעבר לסכום זה. לדוגמה: מי שמרוויח 14,000 ₪, יצטרך על פי חוק לחסוך במדרגה הראשונה 536.8 ₪ ובמדרגה השנייה עוד  276.2 ₪  סה”כ כ – 813 ₪ בכל חודש.

מה יוצא לנו מהחיסכון הזה?

כלל האצבע לחישוב הקצבאות בקרן פנסיה, מדבר על 1,000 ₪ קצבה עבור כל 200,000 ₪ של חיסכון. כמובן, שגובה הקצבה החודשית נקבעת לא רק על פי הסכום המופקד בכל חודש לחיסכון הפנסיוני, אלא גם על פי סך שנות החיסכון המצטברות, או במילים אחרות: התשובה לשאלה מתי התחלתם לחסוך. לדוגמה, מי שהתחיל לחסוך לפנסיה בגיל 50 לפי שכר של 10,000 ₪, יגיע בגיל הפרישה לקצבה של כ – 2,600 ₪. מי שחסך את אותו הסכום מגיל 30, יגיע לקצבה של כ – 7,000 ₪.

גם אפיק ההשקעה של החיסכון הפנסיוני משפיע על גובה הקרן שנצברת והסכום לקצבה החודשית שיתקבל לאחר גיל הפרישה. למשל: בחמשת השנים האחרונות, חסכונות פנסיוניים במסלולים כלליים הניבו תשואה מצטברת של כ – 40%, בעוד חסכונות פנסיוניים באפיקים מנייתיים הניבו תשואה מצטברת בחמש השנים האחרונות של בממוצע כ – 57%. כמובן שהבחירה להשקיע את כספי הפנסיה באפיקים מנייתיים דורשת סיבולת להשקעות ספקולטיביות אולם כלל אצבע נוסף יספר כי ככל שתקופת החיסכון היא ארוכה יותר, כך הסיכון בהשקעה בעלת אפיקים ספקולטיביים ניכרים היא בדרך כלל משתלמת יותר, מכיוון שגם אם במהלך תקופה קצרה שוק ההון בירידות והחיסכון הפנסיוני מציג הפסדים – ברוב המכריע של המקרים, בתקופות ההמשך תיקוני השוק יאפשרו לעבור לתשואות חיוביות שבממוצע יהיו גבוהות מאלה שיושגו באפיקי השקעה סולידיים יותר.

טיפים לחיסכון פנסיוני גבוה יותר

חשוב לדעת מה הסכום שנצבר בחסכונות הפנסיוניים שלכם ומה גובה הקצבה שתעמוד לרשותכם לאחר הפרישה, על מנת שתוכלו לאפשר לעצמכם לכלכל את צעדיכם בתבונה. אם יש לכם יעד לקצבה הפנסיונית שלכם ואתם לא מגיעים אליו, תוכלו להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלכם על ידי:

• השקעה באפיקים אחרים, פנסיוניים או לא פנסיוניים, שיעמדו לרשותכם לאחר גיל הפרישה
• שמירת סכומים נוספים כמו דמי פיטורין בקרן הפנסיה או קרן השתלמות שגם היא מוצר חיסכון פנסיוני על אף האפשרות למשוך את כספי הקרן לאחר שש שנים
• הפחתת רכיבי הפיצויים והביטוחים בקרן הפנסיה על מנת להגדיל את שיעור החיסכון שיעמוד לטובת הקצבה לאחר הפרישה

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור בו מהווה ייעוץ מקצועי לבצע השקעות בתחום כזה או אחר.