כיצד קרנות אשראי אלטרנטיביות תורמות למשק?
כתב: דן דוברי רקע העולם שלנו משתנה ללא הכר, הוא משתנה מרגע לרגע כמו עונות השנה ונופי הטבע הקסומים. אחד הסימנים המובהקים ביותר לשינוי היא…
המספר החזק, שמונה!
כתב: דן דוברי
כל איש מקצוע בתחום הפיננסי חייב לדעת לשאול את הלקוח שמונה דברים מאד חשובים בנושא פרישה.
רוב אזרחי מדינת ישראל מרווחים שכר חודשי קבוע, עובדים שכירים. במהלך רוב חייהם לא נדרשים לקבל החלטות כלכליות משמעותיות בנושא השקעות, בנושאים כלכלים, בנושא מס ועוד. עד לפני מספר שנים אזרחי ישראל לא היו צריכים לקבל את ההחלטות בעצמם. מדוע? הם ידעו שאם הם יעבדו שלושה וחצי עשורים ברציפות המדינה תדאג להם לפנסיה, המדינה תדאג להם לרמת חיים טובה כמו שהיו רגילים. העידן הזה חלף מהעולם, היום אנחנו עומדים בפני עידן שצריך לדעת לקבל החלטות, אנחנו צריכים לדעת לקבל החלטות באופן אישי בנוגע לעתיד הכלכלי שלנו. מניסיון רב אני ממליץ לכל איש מקצוע לשאול את הלקוח שמונה שאלות בנושא תכנון פרישה, שאלות שמצליחות לצייר מפת דרכים.
1 ) כיצד ניתן לייצר לעצמכם תזרים מזומנים לכל החיים מלבד הפנסיה אשר יאפשר לכם לחיות את החיים שחלמתם?
המילה "פנסיה" מאד מטעה, פנסיה בימים עברו הייתה סכום הכסף שאדם קיבל אחרי שהוא סיים לפחות כ-35 שנות עבודה, לאחר תקופה זו הובטח לאדם זרם של הכנסות עתידיות שתאמו את רמת החיים שהייתה לו יום לפני הפרישה. כיום, מדינת ישראל עברה לעולם הצבירה, זהו עולם שבו המדינה מחייבת כל אזרח לחסוך והלקוחות שלנו צריכים לחיות מהחיסכון שצברו בכבוד רב. היות ותוחלת החיים גדלה וקיים יוקר מחייה חשוב לפתח מקורות הכנסה נוספים אשר יכולים להבטיח לכל אדם לחיות בכבוד ובאי תלות באחרים.
2 ) כיצד להשקיע היום בכדי להפוך את ההשקעה לתזרים מזומנים עתידי
קופות הגמל וקרנות הפנסיה בארץ מעודדות אותנו להיכנס למסלולים כלליים ושבהם ניהול הכסף שלהם הוא כחלק מקבוצה. אתם שואלים מה החיסרון? ניהול קבוצתי הוכח כניהול בעייתי, זה ניהול לא הומוגני אשר מייצר בעיה שאת השיעור הראשון שלה זכינו לראות במשבר ב-2008. ניהול אישי יכול להיות הפתרון כדי להתאים את מדיניות ההשקעה ליעדי החיים ובהתאם ללקוח. ניהול קבוצתי יכול להתאים לאדם בתחילת תהליך הצבירה אך פחות יעיל ואפילו מסוכן לאדם שצבר נכסים וצריך להתקיים מהם.
3 ) האם כתבתם את החלומות שלכם בפרישה, מה הם?
כאשר כותבים את היעדים ניתן לבנות דרך, כך אפשר להשיג את היעד בלי להגיע לגיל הפרישה עם הפתעות מיוחדות. האם אתם חולמים על טיול מסביב לעולם? בית עם נוף לכנרת? חושבים לעזור לילדים בהתחלת החיים הבוגרים? לכן, חשוב להגדיר יעדים ברורים לתקופת הפנסיה. מדובר בשאלה מאד חשובה, כאשר הלקוח שומע אותה בפעם הראשונה הוא מתחיל לחשוב על האיש שהוא רוצה להיות באמת.
4 ) מהם מקורות ההכנסה שלכם ומה יהיו ההוצאות שלכם בפרישה?
הכנת תקציב לפרישה כצעד ראשון וחשוב ביותר עבור כל אדם, אך זה לא מספיק. צריך להסתכל על כל משפחה כעל עסק כלכלי, צריך לנהל נכסים, לנהל הכנסות, לנהל התחייבויות ובכך להכין תזרים מזומנים. הרעיון הוא לדעת לבנות את הכביש שהמשפחה צריכה ורוצה לנסוע עליו, בניית הכביש היא לא תחנה סופית ובכל תהליך מבצעים שינוי אסטרטגיה וחישוב מסלול מחדש במידת הצורך.
5 ) האם המשפחה מבינה את מהות הפרישה לפנסיה?
בתהליך תכנון הפרישה חשוב לערב את המשפחה, כולם חייבים להבין את האתגר העצום של פרישה. כאשר מערבים את כולם בתהליך, הופכים את המשפחה לחלק מהפתרון ולא חלק מהבעיה.
6 ) פרישה חלקית? יכול להיות שתצטרך להמשיך לעבוד
כאשר מגיעים לגיל הפרישה המסורתי עם ניסיון רב ובשיא הכוח, יכול להיות שתבחרו לעבוד בהילוך נמוך יותר מאשר עבדתם בגיל 35 או בגיל 45 אך בהחלט יכול להיות שהמשך עבודה יהיה חלק חשוב בתוכנית הפרישה. מדוע? המשך חיסכון בשנים הראשונות של ה"פרישה" ואי משיכת ההכנסות מהצבירה מעניק לאדם פחות שנים של משיכה ויותר שנים של תשואה.
7 ) מחשבות על העברה בין דורית?
את הזמן לא ניתן לעצור, צריך לבנות אסטרטגיה ברורה של העברת נכסים מדור לדור, במצב כזה אנחנו מצד אחד יוצרים סדר בהעברת העושר מדור אחד לדור אחר ובנוסף מטפלים בסוגיות המס.
8 ) האם בתוכנית שלכם קיים פתרון למקרה של סיעוד או בעיות בריאות?
כיום, תוחלת החיים גדלה ואנחנו חיים יותר שנים מאשר כל תקופה אחרת בהיסטוריה, אך האם איכות החיים תהיה טובה? שאלת ביטוח הבריאות, שאלת הביטוח הסיעודי והערכות למקרים מסוג זה יכולה להציל משפחות ואנשים ממקרים מאד לא פשוטים, סיעוד זה סיכון שצריך לתת עליו מענה לטווח הארוך.
סיכום – אנחנו חיים בעולם גלובלי ובתקופה של אי וודאות לגבי העתיד שלנו
ייעוץ פרישה מייצר וודאות בעולם של אי וודאות, מדובר על הרבה יותר מעוד נוסחה מתמטית או תכנון מס. כדי לנהל כספים, כדי לנהל עושר עבור משפחות נדרש ידע וניסיון רב בתחומים שבאופן מסורתי הלקוח הממוצע לא עוסק. מתכנן פיננסי הוא איש מקצוע שלמד את המתודה, אדם שיודע לבצע אנליזה של המציאות עבור לקוחותיו ולבנות עבורם אסטרטגיה של סיכוי וסיכון. תפקידו של המתכנן הפיננסי הוא לדעת להוביל את הלקוחות לחוף מבטחים בכל מזג האוויר.
בדיקה ,השוואה וניתוח בין בתי ההשקעות השאירו פרטים ומומחה מטעמינו יחזור אליכם בהקדם
*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור בו מהווה יעוץ מקצועי להשקיע בתחום כזה או אחר.
