מהי קרן השתלמות

אחד המושגים המבלבלים בשוק ההון  הוא קרן השתלמות.
סביר להניח שכל אדם שני שתשאל אותו יגיד שיש לו קרן השתלמות, רובנו יודעים שקרן השתלמות היא סוג של תוכנית חיסכון שנפתחת לאחר 6 שנים.

אז נכון שקרן השתלמות היא תוכנית חיסכון לטווח בינוני-ארוך, אך היא הרבה מעבר לזה.

במאמר הבא נעסוק בהרחבה על קרן השתלמות, על מה שאתם אכן יודעים ובנוסף, נרחיב לעומק על קרן השתלמות.

קרן השתלמות נועדה לתשלום דמי השתלמות לעובדים, לעצמאיים ולחברי קיבוץ.

עבור שכירים הקרן מורכבת מהפקדות חודשיות הן של המעסיק והן של העובד. יחס ההפקדה הינו 1:3 משמע – 7.5% מהשכר על חשבון המעביד ועד 2.5% מהשכר על חשבון העובד.

לדוגמה: ליאור עובדת בחברת פרסום, שכרה 7,000 ש”ח. 7.5% שהם 525 ש”ח יופרשו לקרן ההשתלמות מטעם המעסיק ו2.5% שהם  175 ש”ח יופרשו לקרן ההשתלמות מטעם העובד.

מתי ניתן למשוך את הקרן? צברת 6 שנים? אתה רשאי למשוך את הכסף במידה ותחליט לעשות זאת. במידה והחלטת למשוך את הכסף לפני שעברו 6 שנים, ישנו “קנס” על המשיכה המוקדמת בגובה של 48% מהחלק אותו הפריש המעסיק.

עבור עצמאים ניתן להפקיד כל חודש או אחת לשנה. ההפקדות אותם יבצע העצמאי, מוכרות כהוצאה מוכרת עד 4.5% מההפקדה.

אנחנו עובדים בעבודה מסודרת או עצמאים ומפרישים לעצמנו כספים לעתיד. אותם הכספים שאנחנו מפקידים, חלקם או רובם הולכים לקרן השתלמות. השאלה היא איך זה מתנהל? איפה הכסף יושב? לאן אנחנו מעבירים את הכסף? באיזה מסלולים אנחנו? באיזה בתי השקעות אנחנו? באיזה חברות ביטוח אנחנו? ומי בפועל אחראי לנו שהכל מתנהל כשורה. הרי אנחנו עובדים כל כך קשה בשביל לחסוך כל שקל שמתאפשר לנו לחסוך חודש בחודשו, או כל שנה אם אתם עצמאים, ובפועל אנחנו מפקידים את הכספים שלנו ורוצים לדעת מה זה המושג הזה קרן השתלמות.

כשאנחנו מפקידים את הכספים שלנו, הם עוברים להתנהל בשוק ההון. כל הכספים שלנו מתנהלים בשוק ההון, עכשיו אתם שואלים “מה זאת אומרת? מה? מה שאני מפקיד לקרן השתלמות מתנהל בשוק ההון?” אז כן.

כל הכספים מתנהלים בבורסה לניירות ערך בארץ ובעולם. אתם אלו שביחד עם מי שפתח לכם את קרן ההשתלמות בוחרים מסלול שבו הכסף יתנהל. אתם אומרים “אוקיי, מה זאת אומרת מסלול?” אז בוא נסביר לכם. בעצם, יש כמה מסלולים בשוק ההון, בחברות ביטוח ובתי השקעות שמאפשרים לנו לבחור איך הכסף יתנהל. כמה אחוז במניות? כמה אחוז באגרות חוב? כמה בנכסים לא סחירים? איך זה בעצם מתנהל בבתי השקעות או חברות הביטוח.

בבתי השקעות או בחברות הביטוח, אחת לתקופה יש ועדת השקעות אשר מחליטה לכל מסלול איך הוא יתנהל. זאת אומרת, יש אנליסטים אשר בוחנים חברות שכדאי להשקיע בהן או לתת להן חוב וככה בעצם חברות ההשקעות או חברות הביטוח מנהלות עבורכם את הכספים בשוק ההון.

איפה הכסף יושב? הכסף יושב בבנקים, תחת בתי ההשקעות בחשבון על שמכם. זאת אומרת שבכל רגע נתון הכסף שקוף עבורכם.

לאן אנחנו מעבירים את הכספים? הכספים עוברים מהשכר שלכם ישירות לבנקים שבו בתי ההשקעות מנהלים את הכסף.

באיזה מסלול אנחנו? אז בשביל לבדוק באיזה מסלול אנחנו, נשאל את הנציג שיגיע אלינו באיזה מסלול לבחור ואז אותו נציג יסביר לכם על אותם מסלולים שיש בבתי השקעות ובחברות הביטוח

באיזה בתי השקעות אנחנו? בעצם, על מנת לבדוק איזה בתי השקעות יש, יש לשאול את הנציג על כלל בתי ההשקעות וחברות הביטוח וביחד איתו לערוך השוואות מעמיקות ומקיפות.

מי בפועל אחראי שהכל מתנהל כשורה? בתי ההשקעות וחברות הביטוח מפוקחות ע”י משרד האוצר ובכך יש פיקוח מלא על בתי ההשקעות וחברות הביטוח.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי להשקיע בתחום כזה או אחר.