קופת גמל להשקעה – רקע

בסוף 2016, השיק משרד האוצר מוצר חיסכון-פנסיוני חדש: קופת גמל להשקעה. זה הוא מכשיר חכם וגמיש המאפשר לכם, מחד, להגדיל את חסכונותיכם הפנסיוניים מעבר לאלו הקיימים בקרנות ההשתלמות, קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים וקופות הגמל ומאידך ליהנות מאופציה של נזילות כספית בכל עת. עד שנת 2008 אגב, כסף אשר נחסך בקופות הגמל ה”מסורתיות”, היה ניתן למשיכה הונית תוך קבלת פטור ממס רווח הון (מס בשיעור 25% בגין הרווח שנצבר בקופה).

מאותה שנה ואילך, הוחלט כי הכסף אשר ייחסך בקופות הגמל יהיה ניתן למשיכה כקצבה פנסיונית בלבד. במילים אחרות, היה כאן מעבר מקופות גמל “הוניות” לכאלו המוגדרות “משלמות קצבה”. במאמר מוסגר, נוסיף, כי הסיבה לכך הייתה שיותר מדי חוסכים (וחוסכות) היו מנצלים את מרבית הכסף שצברו בחייהם וזה פגע ברשת הביטחון הכלכלית שלהם עת פרישה.

בעקבות המהלך הדרמטי, אלפי ישראלים בחרו לנטוש את אפיק קופות הגמל הרגילות ולחפש אחר אפיקי חיסכון אטרקטיביים חדשים. אך כאמור, בשנת 2016,על מנת לעודד את הציבור לחסוך ולהגדיל את חסכונותיו הפנסיוניים – הושק מוצר החיסכון המהפכני שאנו מדברים עליו, מה שהוביל להיווצרותו של עידן חדש.

קופות גמל להשקעה – 7 שאלות ותשובות נפוצות

היכן פותחים קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה אתם יכולים לפתוח דרך סוכנויות ביטוח ובתי השקעות מובילים כגון אלטשולר שחם, מיטב ד”ש, הלמן-אלדובי, אקסלנס, פסגות, IBI בית השקעות ונוספים.

למי קופת גמל להשקעה יכולה להתאים?

קופת גמל להשקעה מתאימה לכל אדם; שכיר, עצמאי ומי שנמצע כרגע בין עבודות, אשר רוצה להבטיח לעצמו איתנות פיננסית בעתיד. בתוך כך, ניתן להפקיד בקופת גמל להשקעה עד 71,337 ₪ בשנה דרך הפקדות חודשיות שוטפות או הפקדה חד פעמית של כל הסכום. כמו כן, ניתן לפתוח ולרשום קופות גמל על כל אחד מהילדים ולהגדיל בכך באופן ניכר את היקף החיסכון המשפחתי.

לאיזו תקופה חיסכון מתאימה קופת גמל להשקעה?

מכיוון שמדובר במכשיר גמיש המאפשר לכם ליהנות מנזילות כספית, קופת גמל להשקעה יכולה להתאים לכל תקופת חיסכון: קצרה, בינונית או ארוכה. עם זאת, עליכם לדעת כי במידה שתמשכו כספים מן הקופה בטרם מלאו לכם 60, תצטרכו לשלם מס רווח הון בשיעור 25% בגין הרווח שצברתם בה. לעומת זאת, היה ומשכתם את כספי הקופה מגיל 60 ואילך, תוכלו ליהנות מקצבה פנסיונית הפטורה לחלוטין מעמלות ומיסים.

 מהו ההבדל בין קופת הגמל “המסורתית” לקופת הגמל להשקעה?

ההבדל המרכזי בין שתי קופות הגמל הוא נושא הנזילות הכספית; בעוד הקופות הרגילות משלמות קצבה פנסיוניות, קופות הגמל להשקעה מאפשרות לכם למשוך את הכסף בכל רגע ולראות אותו בחשבון תוך 3-5 ימי עסקים בלבד

מה קורה אם אני מעוניין/ת להחליף מסלול חיסכון בקופת הגמל להשקעה שלי?

אתם פשוט עושים את זה! בלי בירוקרטיה מיותרת, בלי “אותיות קטנות” ובלי לשלם עמלות, קנסות או מיסים “נסתרים”. בוחרים במסלול חיסכון המתאים לפרופיל הפיננסי שלכם (היקף הכנסות, הלוואות, מצב בריאותי, סטאטוס זוגי וכו’) ומשנים אותו.

אני שוקל/ת להעביר את קופת הגמל להשקעה שלי לגוף פיננסי אחר. האם זה אפשרי?

בהחלט! אתם יכולים לבצע ניוד של קופת גמל ההשקעה אל גוף פיננסי אחר ויתרה מזאת: ממש לאחרונה אישרה ועדת הכספים בכנסת תקנה מיוחדת אשר אומרת כי ניתן להעביר את קופת הגמל להשקעה אל גוף פיננסי אחר, מבלי שזה ייחשב כ”אירוע מס”, תוך 10 ימים עסקים בלבד. לצד זה, קופות גמל להשקעה הנמצאות בשעבוד, עיקול או הלוואה אינן ניתנות להעברה.

מה עליי לבדוק לפני שאני פותח/ת קופת גמל להשקעה אצל גוף פיננסי כזה או אחר?

עליכם לבדוק ולהתמקד בכמה פרמטרים מרכזיים:

  • מי מנהל את קופת הגמל להשקעה: קופת גמל להשקעה היא חיסכון חשוב ורציני ואתם ודאי תעדיפו שהוא ינוהל תחת גוף פיננסי רציני ומקצועי בלבד. לכן, זה הכרחי שתתעקשו לקבל תשובות קונקרטיות לשאלות הבוערות שעל הפרק: מהם הרקע והניסיון של אותו גוף? האם הוא פועל תחת רישיון מסודר? (נשמע מובן מאליו אך עדיין לא יזיק לבדוק)? האם הוא עוסק בתחומים פיננסיים אחרים, אשר עלולים (חלילה) להוות ניגוד עניינים שיפגע בחיסכון שמטרתו היא להבטיח את ביטחונכם הכלכלי בעתיד? ועוד…
  • שקיפות ותקשורת: עד כמה המידע שאתם מקבלים מהגוף הפיננסי הוא נגיש ושקוף? באיזה אופן ורמת תדירות את מקבלים אותו? ומעל הכול, כיצד תתנהל התקשורת ביניכם לבין הגוף הפיננסי ברגע האמת? עד כמה הוא יהיה זמין עבורכם כשתצטרכו אותו ממש?
  • גובה דמי הניהול: דמי הניהול בקופת גמל להשקעה נחלק לשניים: עד 4% על ההפקדות ועד 1.05% על הסכום שנצבר בה. על הנייר, אלו לא נשמעים כמו מספרים גדולים. אבל בפועל? הם יכולים להסתכם בעשרות אלפי שקלים שאתם תיאלצו להיפרד מהם לשווא. לכן, עליכם לדעת כי עומדת לכם הזכות לנהל משא ומתן על גובה דמי הניהול ורצוי מאוד שתעמדו עליה ותעשו זאת. אם יש מקום בו “החוצפה הישראלית” יכולה לעזור לכם, זה בדיוק כאן!
  • רמת ביצועים ושירות: אילו ביצועי תשואה השיג הגוף הפיננסי לאורך השנים? (בשנה, 3, ה- 5 שנים האחרונות)? ובנוסף, היכן הוא ממוקם על פי מדד השירות המתפרסם על ידה של רשות שוק ההון?

כמה מילות סיום

לפתוח קופת גמל להשקעה זה לומר לעצמכם את הדבר הבא: “העתיד הפיננסי שלי הוא עניין רציני ואני רוצה להבטיח אותו באופן הטוב ביותר”. אז אם אתם מתכננים לפתוח קופת גמל להשקעה (או שיש לכם אחת ואתם רוצים לוודא שאתם נהנים מתנאי חיסכון אידיאליים), רצוי שתעשו זאת באופן הטוב ביותר – מול מתכנן פיננסי מנוסה מקצועי. איתנו למשל.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי להשקיע בתחום כזה או אחר.


להשוואה, בדיקה וניתוח בין בתי ההשקעות

השאירו פרטים ומומחה מטעמינו יחזור אליכם בהקדם

    * אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור בו מהווה ייעוץ מקצועי לבצע השקעות בתחום כזה או אחר.

    מניית טויוטה 2025: השקעה אסטרטגית או הזדמנות שמחכה להתפרץ?
    • רוני מור
    • 6 דק’ קריאה
    • לפני 1 שעה

    מניית טויוטה 2025: השקעה אסטרטגית או הזדמנות שמחכה להתפרץ? מניית טויוטה 2025: השקעה אסטרטגית או הזדמנות שמחכה להתפרץ?

      חברת Toyota Motor Corporation (TSE: 7203), יצרנית הרכב הגדולה ביפן ואחת המובילות בעולם בתחום ההנעה ההיברידית והחשמלית, נמצאת בצומת

    • לפני 1 שעה
    • 6 דק’ קריאה

      חברת Toyota Motor Corporation (TSE: 7203), יצרנית הרכב הגדולה ביפן ואחת המובילות בעולם בתחום ההנעה ההיברידית והחשמלית, נמצאת בצומת

    עדכון שוקי אסיה – מגמת עליות והמשך אופטימיות זהירה (3 ביוני 2025)
    • אור שושן
    • 6 דק’ קריאה
    • לפני 2 שעה

    עדכון שוקי אסיה – מגמת עליות והמשך אופטימיות זהירה (3 ביוני 2025) עדכון שוקי אסיה – מגמת עליות והמשך אופטימיות זהירה (3 ביוני 2025)

      שוקי המניות באסיה מציגים ביצועים חיוביים נכון לצהרי יום שלישי, ה-3 ביוני 2025. מרבית המדדים המרכזיים נסחרים בעליות, כאשר

    • לפני 2 שעה
    • 6 דק’ קריאה

      שוקי המניות באסיה מציגים ביצועים חיוביים נכון לצהרי יום שלישי, ה-3 ביוני 2025. מרבית המדדים המרכזיים נסחרים בעליות, כאשר

    2 ביוני 2025 – נאסד”ק מוביל את וול סטריט לעליות | מניות הטכנולוגיה מזנקות והדולר נחלש
    • אור שושן
    • 6 דק’ קריאה
    • לפני 8 שעה

    2 ביוני 2025 – נאסד”ק מוביל את וול סטריט לעליות | מניות הטכנולוגיה מזנקות והדולר נחלש 2 ביוני 2025 – נאסד”ק מוביל את וול סטריט לעליות | מניות הטכנולוגיה מזנקות והדולר נחלש

      2 ביוני 2025 – נאסד"ק מוביל את וול סטריט לעליות | מניות הטכנולוגיה מזנקות והדולר נחלש שוקי המניות בארה"ב

    • לפני 8 שעה
    • 6 דק’ קריאה

      2 ביוני 2025 – נאסד"ק מוביל את וול סטריט לעליות | מניות הטכנולוגיה מזנקות והדולר נחלש שוקי המניות בארה"ב

    פרשת iToken: האם מדובר בהשקת מטבע פורץ דרך – או בעוד הונאת קריפטו?
    • רוני מור
    • 7 דק’ קריאה
    • לפני 9 שעה

    פרשת iToken: האם מדובר בהשקת מטבע פורץ דרך – או בעוד הונאת קריפטו? פרשת iToken: האם מדובר בהשקת מטבע פורץ דרך – או בעוד הונאת קריפטו?

    פרשת iToken: האם מדובר בהשקת מטבע פורץ דרך – או בעוד הונאת קריפטו? פתיח: הצהרות בומבסטיות, מיתוג של אפל –

    • לפני 9 שעה
    • 7 דק’ קריאה

    פרשת iToken: האם מדובר בהשקת מטבע פורץ דרך – או בעוד הונאת קריפטו? פתיח: הצהרות בומבסטיות, מיתוג של אפל –