חיסכון פנסיוני – רקע

חיסכון פנסיוני הוא מעין “חוזה כלכלי” שאנו חותמים עם האני שלנו בעוד 20, 30 או אפילו 40 שנים מהיום. ובתכל’ס? הוא האמצעי שיבטיח לנו יציבות פיננסית ביום בו “נתלה את הנעליים” ונצא לגמלאות. אך מה בעיקר ידוע לנו על חיסכון פנסיוני? ובכן, אנו יודעים כי הוא מנוהל על ידי גופים מוסדיים (בתי השקעות וסוכנויות ביטוח) דרך מכשירים פיננסיים כגון קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל. בנוסף, אנחנו יודעים כי את הכסף שצברנו לפנסיה – אנו נוכל למשוך יום אחד כקצבה פנסיונית חודשית.

אבל רגע, מה, זהו? זה הכול??

לא, זה ממש לא הכול! יש עוד המון דברים שאפשר לספר על חיסכון פנסיוני והנה 10 עובדות מפתיעות שאולי לא הכרתם קודם:

• עובדה 1#: חיסכון פנסיוני באמצעות קרן פנסיה כולל בתוכו ביטוח שארים (יורשים) אוטומטי. אך אם אין לכם בן/בת זוג או ילדים, אין סיבה שתשלמו את המרכיב הביטוחי וחשוב שתעדכנו על כך את היועץ הפנסיוני שלכם.

• עובדה 2#: משיכת פיצויים מוקדמת מהחיסכון הפנסיוני עשויה להקטין בעד 40% את קצבת הפרישה. ואיפה זה יכול לפגוש אתכם? למשל במקרה בו עזבתם מקום עבודה והחלטתם למשוך את דמי הפיצויים הפטורים ממס. לצורך הדוגמה – אדם שמשך פיצויי פיטורין בגיל 25, עלול לגרום לקצבת הפנסיה שלו להתכווץ ב- 1000 ₪ (ויותר). חשבו היטב לפני שאתם עושים צעד כזה!

• עובדה 3#: למקרה שלא ידעתם, החיסכון הפנסיוני שלכם הוא השקעה לכל דבר מהבחינה הזו שהוא מושקע במניות, תעודות סל, אג”חים (איגרות חוב) וכו’. מה שכן, ברגע שאתם פותחים חיסכון פנסיוני, תוכלו להחליט באיזה מסלול השקעה תעשו זאת. רוצים טיפ קטן? ככל שאתם מתקרבים לגיל פרישה, כווננו עצמכם למסלול ברמת סיכון נמוכה יותר.

• עובדה #4: ניהול החיסכון הפנסיוני שלכם כרוך בתשלום דמי ניהול. זה לגמרי בסדר. עם זאת, אתם לא חייבים להסכים לעלות דמי הניהול הקיימת בהנחה שהיא גבוהה מדי. קחו כדוגמה צעיר בן 29 שחוסך לפנסיה ומשלם דמי ניהול גבוהים. בטווח הרחוק, הוא עשוי להפסיד בין עשרות למאות אלפי שקלים. לא חבל?? בשורה התחתונה – דעו כי יש לכם הזכות לנהל משא ומתן על גובה דמי הניהול!

• עובדה 5#: במקומות עבודה וארגונים מסוימים, ניתן ליהנות מהטבות בחיסכון הפנסיוני כגון דמי ניהול מופחתים. אך מה קורה כשעוזבים את מקום העבודה או הארגון? ייתכן מאוד כי ההטבות הללו ייעלמו ואף אחד לא יטרח לעדכן אתכם על כך. לכן, אם סיימתם לעבוד במקום אשר סיפק לכם הטבה בחיסכון הפנסיוני, בדקו היטב האם ואילו שינויים הוכנסו בו.

עובדת בונוס “סודית”: חיסכון פנסיוני באמצעות קופת גמל להשקעה

עשינו סטופ על רשימת העובדות כדי לספר לכם על קופת גמל להשקעה – מכשיר חיסכון פנסיוני חכם וגמיש. בגדול, זהו מוצר חיסכון שמטרתו היא לעודד אותנו לחסוך ולצבור כסף לעת פרישה, והוא מאפשר לנו לעשות זאת תוך שמירה על נזילות כספית.

המשמעות של הדבר הזה, היא שאנו יכולים לבחור לחסוך לתקופות זמן משתנות: קצרה, בינונית או ארוכה. עם זאת, אם נבחר למשוך את כספי הגמל לפני שנצא לפנסיה, אז נצטרך לשלם על כך מס רווח הון העומד על שיעור של 25%. מצד שני, אם נמשוך את כספי הגמל אחרי שנצא לפנסיה, נזכה ליהנות ממנו כקצבה פנסיונית אשר תהא פטורה לחלוטין מתשלומי מס ו/או עמלות למיניהן (רוצים לדעת עוד על קופות גמל להשקעה? לחצו כאן)

ועכשיו נחזור לרשימה שלנו…

• עובדה 6#: הורדתם את עלות “דמי הניהול” בחיסכון הפנסיוני שלכם? מעולה! רק דעו כי מדובר בהטבה זמנית אשר מוגבלת, על פי רוב, לשנתיים בלבד. לכן, חשוב דאגו להישאר עם האצבע על הדופק בנוגע לתנאים של דמי הניהול שלכם.
• עובדה 7#: יש לכם חופש מלא להחליט בעצמכם דרך איזו סוכנות ביטוח או בית השקעות אתם הולכים לנהל את החיסכון הפנסיוני שלכם.
• עובדה 8#: חיסכון פנסיוני אינו חייב להתנהל דרך קרן פנסיה בלבד. הוא יכול גם להתנהל דרך ביטוחי מנהלים וקופות גמל.

• עובדה 9#: גם עצמאים רשאים לפתוח חיסכון פנסיוני (אבל בטח כבר ידעתם את זה, לא?)

• עובדה 10#: אם יש לכם (או מאמינים שיש לכם) חיסכון פנסיוני אבוד, תוכלו לאתרו בקלות (ובחינם) דרך אתר “הר הכסף” מטעם משרד האוצר.

יש לכם שאלה בנושא חיסכון פנסיוני? מתקשים להחליט לאיזה מסלול פנסיה להצטרף? אל דאגה! השאירו פרטים ואנו נדאג לקשר אתכם (ללא עלות) אל מתכנן פיננסי מקצועי!

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מחיסכון פנסיוני ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי להצטרף אל מסלול פנסיה כזה או אחר.