חיסכון פנסיוני בניהול אישי IRA – מה זה אומר?  

חיסכון פנסיוני בניהול אישי (Individual Retirement Account או בקיצור I.R.A) זו שיטת ניהול חיסכון עבור כספים שיושבים בקופות גמל ובקרנות השתלמות. היא מאפשרת לעמיתים לקחת את המושכות לידיים ולהתוות את הדרך שבה ינוהלו כספי הפרישה והפנסיה שלהם. בהסתייגות, יש לומר, כי חיסכון פנסיוני בניהול אישי אינו מתאים לכל אחד. הוא מיועד לאנשים אשר יודעים איך לנהל כסף; כאלה שעושים זאת בחשבון הבנק הפרטי למשל. כמו כן, הוא אידיאלי עבור חוסכים מגיל 60 ומעלה – בעיקר לאור כניסתו לתוקף של תיקון 190 (זהו תיקון המעניק הטבת מס מיוחדת על רווחי ההון בקופת הגמל). הלכה למעשה, שיטה זו מאפשרת לתפור “חליפת חיסכון” אישית ולבנות אותה עצמאית על פי רמות הידע והניסיון.

אילו פעולות ניתן לבצע בניהול אישי של חיסכון פנסיוני?

• ניתן להשקיע בני”ע סחירים כגון אג”ח, מניות, פיקדונות, קרנות סל וקרנות נאמנות.
• ניתן להשקיע בני”ע סחירים בחו”ל אך רק במדינות עם דירוג אשראי כמו של ישראל ומעלה (לפחות -AA), כגון: צרפת, גרמניה, בריטניה, ארצות הברית ועוד. לצד זה, קיימת מגבלה על רכישת ני”ע של מנפיק בודד כאשר התקרה המקסימאלית היא עד 10%.
• ניתן להשקיע ברכישה של אופציות מכר (PUT) עד לרמה של 5% במקסימום מן השווי המוערך של נכסי הקופה או הקרן. מנגד, לא ניתן לכתוב אופציות או לבצע קניה של אופציות רכש (CALL).
• במקרה של קרנות סל, קרנות נאמנות זרות או איגרות חוב של מדינת ישראל (או כל מדינת חוץ המאושרת למסחר), ניתן לבצע רכישות של יותר מ- 10% משווי התיק.

מהם היתרונות של חיסכון פנסיוני בניהול אישי IRA?

לחיסכון פנסיוני בניהול אישי יש מגוון יתרונות מעולים הנה ארבעת המרכזיים שבהם:

• שליטה טוטאלית: ניהול אישי IRA מאפשר לכם ליהנות משליטה מוחלטת באופי החיסכון שלכם. מבחינה זו, אתם אלו שמחליטים ממה יורכב ‘פורטפוליו’ ההשקעות (בין אם בקופת הגמל או בן אם בקרן ההשתלמות) ועומדת לרשותכם האופציה לקנות או למכור ניירות ערך על פי שיקולכם.
• שקיפות מקסימאלית: בחיסכון פנסיוני בניהול אישי אתם נהנים משקיפות מוחלטת; יש לכם אפשרות לבדוק בכל עת מה קורה מבחינת ביצועים וממה בדיוק מורכב החיסכון שלכם.
• הטבות מיסוי: כל כסף שתעבירו מקופת גמל רגילה אל קופת גמל בניהול אישי – ייהנה משמירה על הטבות מיסוי קיימות (הנ”ל כולל העברה ראשונית של כספים פנויים העומדים לרשותכם). בנוסף, יש באפשרותכם לדחות מס על רווחי ההון – עד לרגע מועד המימוש בפועל.
• דמי ניהול אטרקטיביים: מכיוון שמדובר בניהול עצמאי, דמי הניהול עבור החזקת הקופה/הקרן הם הרבה יותר נמוכים (אם כי חשוב לזכור שעדיין קיימות עמלות בגין קניה ומכירה של ניירות ערך).
• אין התחייבות: בחיסכון פנסיוני בניהול אישי אפשר לחזור אחורנית; אם הגעתם למסקנה כי ניהול אישי הוא לא בשבילכם (או שפשוט אין לכם זמן לכך), אתם יכולים לחזור אל אופי הניהול הקודם – מבלי לאבד תנאים ואת הוותק שצברתם על הכסף.

מילות סיום

את החיסכון הפנסיוני בניהול אישי ניתן לסכם בשתי מילים: “החופש לבחור”; לבחור איך לנהל את כספי הפרישה ולבחור את הרכבו של תמהיל הנכסים המושקעים. אם אתם שוקלים לנהל לבד את קופת הגמל או את קרן ההשתלמות, רוצים לערוך בדק בית כדי לוודא שאתם נהנים מתנאים אופטימאליים ובעיקר זקוקים לייעוץ והכוונה לפני שאתם מקבלים החלטה, אתם יותר ממוזמנים להשאיר פרטים ואנו נדאג לקשר אתכם (ללא עלות) אל מתכנן/ת פיננסים מנוסים.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי להשקיע בתחום כזה או אחר