אוקטובר הטוב של קרנות הפנסיה

קרנות הפנסיה, ממכשירי החיסכון ארוך הטווח הפופולארי בישראל, רשם באוקטובר האחרון ביצועים מעודדים; במיוחד בקרנות הפנסיה המקיפות לבני ה- 60 פלוס. אך לפני שנגיע לזה, נפתח ברקע קצר על קרנות פנסיה אשר מהוות “עוגן כלכלי” עבור רבים (מאוד) מאיתנו:

קרן פנסיה היא מכשיר חיסכון פנסיוני אשר מטרתו היא להבטיח לנו יציבות כלכלית ביום בו נצא לגמלאות. ככלל, כל עובד/ת בישראל, בין אם הם שכירים או עצמאיים, חייבים לבצע הפקדות אל אפיק פנסיוני כלשהו (לרבות לקרן פנסיה) מתוקף חוק שנקרא ‘פנסיה חובה’ אשר חוקק לפני קרוב ל- 13 שנים, בראשית 2008. החוק אומר כי כל עובד בן 21 ומעלה (או עובדת מגיל 20 ומעלה) נדרשים להפקיד אל החיסכון הפנסיוני 6% מגובה הכנסתם בעוד מעסיקיהם נדרשים להפקיד עוד 12.5%.

מבחינתם של העובד/ת העצמאיים, עליהם לבצע הפקדה פנסיונית שנתית של עד 16.5 מגובה הכנסתם. מעבר לכך, ברמה הכללית, חשוב לדעת כי בקרנות הפנסיה קיימים ‘מרכיבים ביטוחיים’ שהם למעשה כיסויים מובנים המשמשים למקרים קיצוניים כגון נכות, אובדן כושר עבודה ופטירה (חלילה).

היתרונות של קרנות הפנסיה

• דמי ניהול אטרקטיביים: באופן כללי, דמי ניהול בקרנות הפנסיה נחלקים לשניים: דמי ניהול המשולמים בגין הצבירה ודמי ניהול המשולמים בגין הפקדות. טווח דמי הניהול על הצבירה יכולים לנוע בין עשיריות בודדות ועד 0.50% בעוד דמי הניהול בגין ההפקדות יכולים להגיע עד 6% במקסימום. עם זאת, על פי רוב, דמי הניהול המוצעים על הצבירה הם 0.23% (בממוצע) וכ- 2.32% (בממוצע) בגין ההפקדות. כמו כן ניתן (ואף חשוב) לערוך משא ומתן על גובה דמי הניהול הסופי

• הטבות מס לחיסכון בקרן פנסיה: על פי סעיף 45 א’ לפקודת מס הכנסה, כל שכיר/ה המשלמים מיסים ומפרישים כספים לקרן פנסיה – יכולים ליהנות מהטבת מס מסוג זיכוי. ההטבה עצמה היא חודשית והיא ניתנת עבור תקרת הכנסה מזכה של 8,800 שקלים בחודש כאשר העובד/ת מפקידים מתוכם כ- 7% לכל הפחות. כמו כן, גם עצמאיים יכולים ליהנות מהטבות מס בקרן פנסיה, כאשר עליהם לעמוד בתקרת הפקדה של עד 16.5% בשנה (ולא מעבר לסכום של 211,200 ₪).
• מגוון מסלולי חיסכון לבחירה: בקרנות הפנסיה יש מגוון רב של מסלולי חיסכון אשר מטרתם היא לאפשר לכל חוסך (וחוסכת) למצוא את “נתיב החיסכון” האופטימאלי המתאים בדיוק אל ה”פרופיל הפיננסי שלהם”: גיל, מצב בריאותי, סטאטוס זוגי, היקף הכנסות, הלוואות, חובות, כמה נכסים עומדים לרשותם ועוד. כמו כן, הם יכולים לשלב חיסכון פנסיוני עם השקעות אלטרנטיביות ייחודיות כגון נדל”ן, תשתיות, קרנות גידור ועוד אשר אינן נמצאות בקורלציה לשוק ההון (או שהקורלציה הזו היא ברמה נמוכה מאוד) מה שיכול, פוטנציאלית, להוסיף ולהגדיל את היקף התשואה הכולל תוך הקטנת רמת הסיכון על הכסף המושקע.

והרי החדשות: מה היו ביצועי קרנות הפנסיה באוקטובר השנה? (2020)

אז כפי שציינו בפתיחה, קרנות הפנסיה הצליחו לרשום ביצועים יפים ומעודדים – בעיקר במסלולי הקרנות המקיפות עבור גילאי ה- 60 פלוס. ולהלן המספרים:

• במסלולי קרנות הפנסיה המקיפות עד גיל 50 נרשמה תשואה 0.6% בטווח תשואות שבין2% ל- 0.1%.
• במסלולי קרנות הפנסיה המקיפות בגילאים 50-60 נרשמה תשואה של 0.5% בטווח תשואות שבין 0.3%-0.9%.
• במסלולי קרנות הפנסיה המקיפות בגילאי 60 פלוס (וזו גולת הכותרת) הושגה נרשמה תשואה של 0.4% בטווח תשואות שבין 0.2%-0.6%.

מתחילת 2020, נוסיף, כי קרנות הפנסיה המקיפות עד גיל 50 רשמו תשואה שלילית של 0.8%, קרנות הפנסיה המקיפות בגילאים 50-60 של 0.6% בעוד דווקא, כאמור, הקרנות המקיפות לגילאי 60 ומעלה – הצליחו לייצר תשואה חיובית של 0.4%!

מילות סיום

מעל הכול – חיסכון פה הוא שם המשחק וקרן הפנסיה היא אחת מ”שחקניות החיסכון” הגדולות והחשובות בישראל. וכן, תשואות עשויות להיות תנודתיות: לעלות, לרדת, שוב לעלות… כל זה בכפוף כמובן למצב המגמות בשווקים. עם זאת, זה לגמרי תלוי בכם באיזה אופן תנהלו את הכסף בקרן הפנסיה: חשיפה גדולה למניות? השקעות סולידיות באג”ח ממשלתי? פיזור ההון בהשקעות אלטרנטיביות (כגון נדל”ן, תשתיות וכו’)? מה שבטוח, כדי לנהל בצורה נכונה (וחכמה) את החיסכון וההשקעות שלכם, עדיף שתעשו זאת מול מתכננים פיננסים מקצועיים.