רוב החוסכים בישראל כמעט ואינם יודעים היכן מושקע הכסף שלהם. הם סומכים על קרנות פנסיה, בתי השקעות או חברות ביטוח שיקבלו את ההחלטות במקומם, על בסיס מודלים גנריים שמתאימים ל”משקיע הממוצע”

אבל מה אם הייתה לך האפשרות לבחור בעצמך לאן הולך הכסף שלך לפנסיה מה אם היית יכול לבנות תיק השקעות שמשקף את ההשקפות האישיות שלך, את היעדים הכלכליים שלך ואת רמת הסיכון שאתה מוכן לקחת — וכל זה תוך שמירה על כל הטבות המס של חיסכון פנסיוני

כאן נכנס לתמונה אחד הכלים הפיננסיים הגמישים והפחות מוכרים בישראל: חשבון IRA – קופת גמל בניהול אישי, שמעניקה לך שליטה אמיתית על כספי החיסכון ארוך הטווח שלך

מהו חשבון IRA

IRA הוא חשבון פנסיוני עצמאי שמאפשר לך, כחוסך, לנהל בעצמך את כספי הפנסיה שלך. זה יכול להיות דרך קרן השתלמות, כספי פיצויים נזילים או קופת גמל פעילה

במקום שמנהל השקעות יבחר בשבילך, אתה זה שמחליט איפה יושקעו הכספים – בתוך מבנה חוקי ורגולטורי לכל דבר

הרעיון פשוט: אתה בוחר היכן הכסף מושקע – ממניות ואג”ח ועד קרנות סל, תעודות סל, נדל”ן סחיר ואפילו פיקדונות בבנקים שתבחר. זה החיסכון שלך – בתפירה אישית

למה זה חשוב

שליטה מלאה – אתה מחליט איך לחלק את ההשקעות בין מניות, אג”ח, שווקים זרים או מזומן

יתרונות מס – כל הרווחים פטורים ממס כל עוד הם נשארים בחשבון. לעיתים הקצבה שתמשוך בעתיד תהיה גם היא פטורה ממס

סטטוס פנסיוני נשמר – החשבון נשאר בתוך המעטפת החוקית של החיסכון הפנסיוני, עם כל ההגנות וההטבות שהוא כולל

אילו נכסים ניתן לרכוש במסגרת IRA

IRA בישראל מאפשר השקעה במגוון רחב של נכסים פיננסיים, כל עוד הם עומדים בתקנות משרד האוצר ורשות שוק ההון

אג”ח ממשלתיות או קונצרניות

מניות הנסחרות בישראל ובעולם

קרנות נאמנות וקרנות סל

פיקדונות בנקאיים (כולל בחירת הבנק המועדף)

קרנות ריט סחירות

נכסים אלטרנטיביים מסוימים בהתאם לאישור רגולטורי

עם זאת, קיימות מגבלות – אי אפשר לרכוש דירה פרטית, לקחת הלוואה מהחשבון או להשקיע בחברות פרטיות לא סחירות

היתרונות המרכזיים של IRA

גמישות ושליטה אסטרטגית – משקיעים מנוסים יכולים לבנות תיק השקעות שמשקף את תפיסת העולם שלהם, הידע הפיננסי והעדפות הסיכון

שקיפות מלאה – אין הפתעות ואין עמלות נסתרות. כל פעולה מתועדת וחשופה לעיניך

יתרונות מס משמעותיים – מאחר והרווחים נדחים ממס לאורך שנים רבות, הריבית דריבית אפקטיבית הרבה יותר

כלים לניהול סיכונים – ניתן לגדר סיכונים, לשלוט על חשיפה למטבעות ולשמור פוזיציות מזומן לפי צורך – משהו שפחות אפשרי בתיקי פנסיה רגילים

החסרונות שצריך להכיר

IRA לא מתאים לכל אחד

הוא דורש זמן, ידע ומשמעת עצמית. אם אינך מכיר את שוק ההון, ניירות ערך או עקרונות בניית תיק – ייתכן שעדיף לך להישאר במסגרת ניהול מוסדי

לעיתים נדרש מינימום פתיחה – רוב הספקים דורשים לפחות 100 אלף ש”ח לפתיחת חשבון IRA. קיימים גם דמי ניהול לחשבון ודמי מסחר או ייעוץ

ישנה רגולציה ברורה – לא ניתן להשקיע בכל דבר. החשבון כפוף לכללים של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. השקעות ספקולטיביות, נדל”ן פרטי או חברות פרטיות לרוב אינן מותרות

דוגמה פשוטה: למי זה מתאים

ניקח את רונית, בת 45, עובדת בתחום הכלכלה. יש לה 300 אלף ש”ח בקרן השתלמות והיא מרגישה שתיק ההשקעות שלה לא תואם את ההשקפות שלה לגבי השוק. היא מאמינה באנרגיה ירוקה ומניות טכנולוגיה אמריקאיות

אם תעביר את הקרן שלה לחשבון IRA, תוכל לבנות לעצמה תיק הכולל קרנות ESG, אג”ח ירוקות ופוזיציית מזומן מאוזנת. היא שומרת על כל ההטבות הפנסיוניות – ונהנית משליטה מלאה על אופן הצמיחה של החיסכון שלה

אז האם IRA מתאים לך

IRA הוא לא פתרון קסם, אבל הוא כלי עוצמתי למי שיודע להשתמש בו נכון. אם יש לך ידע, משמעת והשקפת עולם פיננסית ברורה – זה יכול להיות אחד מהצעדים החכמים ביותר שתעשה עבור הפנסיה שלך

ואם אינך בטוח, תמיד אפשר להיעזר ביועץ השקעות מוסמך שמכיר את העולם של IRA. עם הליווי הנכון, תוכל לבנות לעצמך תיק מותאם אישית, שישרת אותך לאורך כל הדרך – מהיום ועד גיל הפרישה

מחשבה לסיום

אם הייתה לך האפשרות לנהל לבד את כספי הפנסיה שלך – בחשבון גמיש, שקוף ופטור ממס – היית עושה את זה
או שהיית מעדיף להמשיך להשאיר את ההחלטות אצל מישהו אחר