כתוב בכוכבים: מהו הקשר בין ניווט אסטרונומי לניהול פיננסי נכון?

הרבה לפני שהייתה להם טכנולוגיה, הספנים נעזרו בכוכב הצפון כדי לנווט בבטחה באוקיאנוסים סוערים. באופן מטפורי, ישנו “כוכב פיננסי” אשר יכול לנווט אותנו במסע הכלכלי של חיינו: הרשמה ללימודים, רכישה/החלפת רכב, מימון חתונה, לקיחת משכנתה, תמיכה בילדים, הוצאות בלתי צפויות וכמובן התנהלות שוטפת בחיים שלאחר הפרישה.

להבדיל מניווט במים הסוערים, רובנו (ככולנו) נעבור בתחנות הנ”ל; זה די ברור. על כן, אנו צריכים שתהיה לנו מפה כלכלית עבור כל צעד ושעל פיננסי שנבחר לעשות בעתיד.

ובמילים אחרות, אנו חייבים שיהיה לנו תכנון פיננסי.

מה זה תכנון פיננסי?

תכנון פיננסי זה לבנות “מערכת יחסים” עם כסף במגוון היבטים חשובים:

• בירור מטרות ויעדים פיננסיים: מה אנו רוצים להשיג בעוד שנה, שנתיים, עשר שנים מהיום; לסגור חובות? לצאת לחופשה? להחליף רכב? להגיע לדירה ראשונה? לפתוח עסק? (או לפתח אותו) וכו’. כשנבין מהן המטרות הפיננסיות נוכל לתכנן עבורן “מפת יעדים” ריאלית דרך בניית תקציב להתנהלות כלכלית נכונה.

• תכנון הגנות פיננסיות: כיצד ניצור “עוגנים כלכליים” אשר יוכלו להגן עלינו במקרי קיצון? למשל: הוספת כיסוי ביטוחי בקופת גמל ו/או רכישת פוליסות סיעוד וחיים. מנגד, אם כבר יש לנו פוליסות קיימות – אז על מה אנחנו משלמים בדיוק? באילו תנאים? האם ישנן פוליסות כפולות?

• תכנון הוני באמצעות השקעות: כמה הון פנוי יש לנו וכיצד נגרום לו לעבוד בשבילנו? האם עדיף להסתמך על ריביות נמוכות בעו”ש או שאולי הגיע הזמן לפתוח תיק השקעות? ואם כבר פתחנו את זה…

היכן עדיף להשקיע: במניות? אג”ח? קרנות סל? ומה לגבי האופציה של השקעות חוץ בורסאיות? הרי אם נכניס ‘מרכיב אלטרנטיבי’ כמו תשתיות, נדל”ן,  אנרגיה, או טכנולוגיה אז נוכל לגוון את הפורטפוליו ה”מסורתי” ולהפחית את רמת הסיכון (כי כידוע, להשקעות מחוץ לבורסה אין קורלציה עם שוק ההון התנודתי!)

• תכנון הפרישה: כיצד נחסוך כסף ליום שאחרי הפרישה: קופת גמל? קופת גמל להשקעה? ביטוח מנהלים? קרן פנסיה? ומה לגבי קרן השתלמות ו/או פוליסת חיסכון? הם גם דרך טובה ליצור חיסכון לפנסיה…

 ובכלל – איזה מכשיר חיסכון פנסיוני באמת מתאים לנו? האם האפיק שאנו חוסכים דרכו עונה על הצרכים והיעדים שלנו?

• תכנון פיננסי בן דורי: מה ביכולתנו לעשות כדי לשמר נכסים למען דור ההמשך? האם יש לנו חסכונות, דירה או כל רכוש פיננסי אשר יכולים להבטיח את העתיד הפיננסי של ילדינו? גם אם כן – מהי הדרך הנכונה לבצע חלוקת רכוש? מתי בדיוק? ועוד…

כמה מילות סיום

ה”נוסחה” להתנהלות פיננסית אינה נשענת על דבר אחד בודד; זוהי אסופה מורכבת של  פרמטרים רגישים אשר לכל אחד מהם משקל כבד כשלעצמו. על כן, אם יש לכם השגות הנוגעות לתכנון פיננסי, מוטב שתפעלו באופן הבא:

הורידו רגל מהגז, השאירו כאן פרטים ומתכנן פיננסי מנוסה יחזור אליכם בהקדם.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי להשקיע בתחום כזה או אחר