קופות גמל – רקע

קופות גמל הן מוצרי חיסכון פנסיוניים שמטרתן העיקרית היא לאפשר לכם לחסוך ולצבור כסף לעת פרישה. שוק קופות הגמל בישראל מוערך בכ- 400 מיליארד שקלים והן נחשבות לאחד מאפיקי החיסכון הבסיסיים והחשובים ביותר – לצד חסכונות פנסיוניים אחרים כמו קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים.

קופות גמל מנוהלות בחברות ביטוח ובבתי השקעות (כגון אלטשולר שחם, מיטב דש, ילין לפידות, אנליסט ונוספים) אך קיימת אפשרות לבצע ניהול אישי (Individual Retirement Account או בקיצור IRA) שמשמעותו היא שבעל/ת קופת הגמל הם אלו שבוחרים באיזה אופן לחסוך ובאילו אפיקים להשקיע את כספם: מניות, איגרות חוב (ממשלתיות, קונצרניות, שקליות וכו’), קרנות סל, קרנות נאמנות ואופציה לפזר ולגוון את ההשקעה בעזרת ‘מרכיבים אלטרנטיביים’ (כאלו אשר אינם נמצאים בקורלציה אל שוק ההון) כגון נדל”ן קרנות גידור, תשתיות, טכנולוגיות מזון, ביוטכנולוגיה, הלוואות חברתיות, מוצרים מובנים, אנרגיה סולארית ונוספים.

עד לראשית 2008, עמיתים שחסכו באמצעות קופות גמל יכלו לבצע מהן משיכה הונית מלאה. החל מאותה שנה ואילך, קופות הגמל הפכו להיות “משלמות קצבה” וניתן למשוך מהן כספים פנסיוניים כקצבאות קבועות בלבד. 8 שנים לאחר מכן, בסוף 2016, השיק משרד האוצר את דור ה- 2.0 של קופות הגמל: קופות גמל להשקעה. קופות אלו הן מוצר חיסכון חכם וגמיש אשר מטרתו היא לאפשר לכם לחסוך ולצבור עשרות אלפי שקלים בכל שנה (נכון לשנת 2020 – עד 71,337 ₪) וליהנות מנזילות כספית בכל עת (אם כי משיכת כספים המתבצעת מקופת הגמל תהא כרוכה במס רווח הון של 25% אלא אם כן העמית/ה בוחרים למשוך את הכסף לאחר גיל 60 ואז הם ייהנו ממנו כקצבה פנסיונית נוספת הפטורה לחלוטין מעמלות וממיסים).

יתרונות מרכזיים של קופות גמל

• עושר במסלולי חיסכון והשקעה: קופות גמל יכולות להציע לכם מגוון רב של מסלולי חיסכון והשקעה המתאימים במדויק אל ה”פרופיל הפיננסי” שלכם: גיל, מצב בריאותי, סטאטוס זוגי, היקף הכנסות + הוצאות, נכסים העומדים לרשותכם ועוד. כמו כן, ניתן לעבור בין המסלולים השונים ללא עמלות נלוות.

• נטו חיסכון: בקופות גמל אין מרכיב ביטוחי מובנה (להבדיל מקרנות הפנסיה) מה שאומר כי כל שקל שאתם מפקידים אליהן – הולך נטו לחיסכון לפרישה. מבחינה זו, חיסכון באמצעות קופות גמל מתאימות לאנשים ש”החיסכון נטו” חשוב להם יותר (אם כי ניתן להוסיף ‘מרכיב ביטוחי’ שמשמעותו היא כיסוי פוליסה במקרים של אובדן כושר עבודה או פטירה).

• דמי ניהול כדאיים: דמי הניהול בקופות הגמל הם מקסימום 1.05% על הצבירה ומקסימום 4% על ההפקדות. יחד עם זה, על פי רוב, סוכנויות הביטוח ובתי ההשקעות מציעים דמי ניהול ממוצעים של 0.56% על הצבירה ו- 0.32% על ההפקדות. בנוסף, תמיד אפשר (ואף רצוי) לנהל משא ומתן על גובה דמי הניהול הסופי.
• ההון האנושי: בשטח, קופות הגמל מנוהלות על ידי אנשי מקצוע מוסמכים אשר יודעים לקרוא את “התמונה הפיננסית” ולהתאים לכם מסלול גמל העונה במדויק על צורכיכם האישיים.

ועכשיו לחלק האומנותי: השוואת תשואות במסלולים הכלליים של 7 קופות גמל מובילות!

קופות גמל במסלול כללי לגילאי 50 ומטה:

• אלטשולר שחם גמל לבני 50 ומטה – 20%
• ילין לפידות קופת גמל מסלול לבני 50 ומטה – 4.47%
• אנליסט גמל – מסלול לבני 50 ומטה – 4.46%
• אקסלנס גמל לבני 50 ומטה – 4.36%
• מיטב דש גמל לבני 50 ומטה – 3.94%
• הלמן-אלדובי גמל מסלול לבני 50 ומטה – 3.82%
• פסגות גדיש לבני 50 ומטה – 2.74%

*ההשוואה על סמך נתונים מתאריך:  3.12.2020

*ההשוואה מתייחסת אל ביצועי תשואות ממוצעות ב- 3 שנים האחרונות.

קופות גמל במסלול כללי לגילאי 50-60:

• אלטשולר שחם גמל לבני 50-60 – 04%
• אנליסט גמל מסלול לבני 50-60 – 4.22%
• ילין לפידות קופת גמל מסלול לבני 50-60 – 3.84%
• מיטב דש גמל לבני 50-60 – 3.70%
• הלמן-אלדובי גמל מסלול לבני 50-60 – 3.55%
• אקסלנס גמל מסלול לבני 50-60 – 3.23%
• פסגות גדיש לבני 50-60 – 3.17%

*ההשוואה על סמך נתונים מתאריך:  3.12.2020

*ההשוואה מתייחסת אל ביצועי תשואות ממוצעות ב- 3 שנים האחרונות.

קופות גמל במסלול כללי לגילאי 60 ומעלה:

• אלטשולר שחם גמל לבני 60 ומעלה – 59%
• מיטב דש גמל לבני 60 ומעלה – 3.47%
• ילין לפידות קופת גמל מסלול לבני 60 ומעלה – 3.10%
• אקסלנס גמל לבני 60 ומעלה – 3.07%
• אנליסט גמל מסלול לבני 60 ומעלה – 2.73%
• הלמן-אלדובי גמל מסלול לבני 60 ומעלה – 2.68%
• פסגות גדיש לבני 60 ומעלה – 2.24%

*ההשוואה על סמך נתונים מתאריך:  3.12.2020

*ההשוואה מתייחסת אל ביצועי תשואות ממוצעות ב- 3 שנים האחרונות.

סיכום השוואה ומילות סיום

לאחר שסקרנו ובדקנו את ביצועי התשואות של 7 קופות גמל מובילות במסלולים הכלליים בגילאי 50 ומטה, 50-60 ו- 60 ומעלה גילינו שביצועי הקופות הטובים ביותר במהלך 3 השנים האחרונות (ובכלל המסלוליים שנבדקו) היו אלו של בית ההשקעות אלטשולר שחם עם מספרים יוצאי דופן של 5.20% תשואה בקופות גמל לגילאי 50 ומטה, 5.04% תשואה בקופות גמל לגילאי 50-60 ו- 4.59% תשואה בקופות גמל לגילאי 60 ומעלה.

אל המקום השני לביצועי קופות גמל במסלול לגילאי 50 ומטה הגיע בית ההשקעות ילין לפידות לאחר שהשיג תוצאה של 4.47% תשואה. באותה משבצת במסלול לגילאי 50-60  ניצח בית ההשקעות אנליסט עם 4.22% תשואה ואיתם, באותו מעמד, במסלול קופות גמל לגילאי 60 ומעלה, זכה בית ההשקעות מיטב דש עם 3.47% תשואה.

את “מדליית הארד” לביצועי קופות גמל במסלול לגילאי 50 ומטה לקח בית ההשקעות אנליסט עם 4.46% ואילו המקומות השלישיים בביצועי קופות גמל לגילאי 50-60 ו- 60 ומעלה נקטפו ע”י בית ההשקעות ילין לפידות עם ביצועים נפלאים של 3.84% תשואה ו – 3.10% תשואה בהתאמה.

אם יש לכם שאלות בנושא קופות גמל, מתכננים לפתוח אחת או לערוך שינויים בקופה הקיימת, אתם יותר ממוזמנים להשאיר פרטים ומתכנן/ת פיננסיים מטעמנו ישמחו לחזור אליכם בהקדם ולסייע!

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי להשקיע בתחום כזה או אחר.