ביטוח מנהלים הוא אחת האפשרויות העומדות כיום בפני עובדים בישראל לחיסכון פנסיוני. הוא קיבל את שמו מכיוון שבראשית ימיו, בשנות ה-60 וה-70 של המאה הקודמת, הוא הוצע בעיקר כאפיק חיסכון לחברי הנהלה בכירים בחברות ובארגונים.

מכיוון שבשנים אלו מרבית העובדים השכירים היו מאוגדים בהסתדרות וכספי הפנסיה שלהם נוהלו בקרנות הפנסיה שלה, ביטוח המנהלים אכן היה מוצר חיסכון בלעדי עבור מנהלים, שעבדו תחת חוזים אישיים.

מאז, שוק העבודה בישראל עבר שינויים רבים ועמו השתנה גם שוק החיסכון הפנסיוני. ביטוח מנהלים הוא עדיין מוצר לניהול החיסכון הפנסיוני, אך הוא אינו מוגבל אך ורק למנהלים בכירים. בכתבה הבאה תוכלו ללמוד עוד על ביטוח המנהלים ועל יתרונותיו.

הכירו את ביטוח המנהלים

אף על פי שכיום ביטוח מנהלים משמש כאפיק חיסכון פנסיוני לעובדים ולמנהלים כאחד, שמו נשאר כך בעיקר מטעמים שיווקיים. מדובר במוצר חיסכון ארוך טווח לגיל הפרישה, אליו ניתן להוסיף גם כיסויים ביטוחיים. שלושת המרכיבים הכלולים בו הם:

1. חיסכון לגיל פרישה – מדי חודש העובד והמעסיק מפרישים לקופת החיסכון כספים הנצברים לטובת העובד, לכשיפרוש לגמלאות. בעבר, כל עובד יכול היה לבחור האם לקבל את הכספים שנצברו כסכום חד-פעמי או כקצבה חודשית. בפוליסות המשווקות כיום אין אפשרות לקבל את כספי החיסכון כסכום הוני חד-פעמי.
2. ביטוח אובדן כושר עבודה – במקרה שהעובד המבוטח יאבד את כושר עבודתו באופן מלא או חלקי במהלך תקופת הביטוח, כיסוי זה יעניק לו פיצוי חודשי.
3. ביטוח למקרה מוות – בעבר, פוליסות ביטוח מנהלים כללו גם כיסוי למקרה של פטירת המבוטח, שהעניק במקרה שכזה, סכום פיצוי למוטבים / יורשים חוקיים. כיום לא משווקות פוליסות ביטוח מנהלים עם כיסוי שכזה. מי שמעוניין בביטוח שכזה, נדרש לרכוש אותו כמוצר נפרד.

יתרונות ביטוח המנהלים

אחת הדילמות המרכזיות של עובדים, ובעיקר עובדים צעירים הנדרשים לבחור לראשונה את אפיק החיסכון הפנסיוני שלהם, היא: מה עדיף – ביטוח מנהלים או קרן פנסיה? התשובה, כמובן, אינה חד-משמעית, ותלויה במאפיינים ובצרכים הייחודיים של כל עובד, כמו: גיל, סטטוס משפחתי, הרכב התיק הפנסיוני הקיים שלו, גובה השכר החודשי ועוד.

ובכל זאת, לביטוח המנהלים יש מספר יתרונות שחשוב להכיר, גם אם אינם מאפיינים רק אותו:

1. בעוד שקרן פנסיה היא קופת חיסכון משותפת לכל העמיתים בקרן, המבוססת על מנגנון איזון אקטוארי ועקרון הערבות ההדדית, ביטוח מנהלים הוא חוזה אישי של כל מבוטח מול חברת הביטוח שלו. ובעוד שקרן הפנסיה פועלת על בסיס תקנון שתנאיו משתנים מעת לעת, בביטוח מנהלים התנאים הם אישיים, מחייבים את שני הצדדים ולא ניתנים לשינוי. כל עוד הפוליסה בתוקף והעובד ממשיך לשלם את הפרמיה החודשית, החוזה בתוקף ומחייב את שני הצדדים. המשמעות היא שאם הצטרפתם בעבר לביטוח מנהלים שתנאיו הטובים כבר אינם מוצעים בפוליסות חדשות (כמו למשל מקדם קצבה מובטח), עדיף לשמור על הפוליסה כפעילה כדי לא לאבד את התנאים האלו.
2. חיסכון בביטוח מנהלים מאפשר ליהנות מהטבת מס על ההפקדה.
3. כספי החיסכון המופקדים במסגרת ביטוח המנהלים מושקעים במסלולי השקעה ברמות סיכון שונות. כל מבוטח יכול לבחור את מסלול ההשקעה המועדף עליו, לפצל את החיסכון בין מסלולים שונים ואף לעבור בין מסלולי השקעה בכל עת.
4. כל מבוטח יכול לבקש הלוואה כנגד הכספים שנחסכו עבורו בביטוח המנהלים, למעט מרכיב הפיצויים ובכפוף לתנאי החברה המנהלת.

אם גם אתם מתלבטים האם לבחור בביטוח מנהלים כאפיק החיסכון הפנסיוני שלכם, או שאינכם בטוחים כיצד והאם בכלל להמשיך ולנהל את החיסכון שלכם בפוליסת ביטוח מנהלים קיימת – מומלץ לא לקבל את ההחלטה על דעת עצמכם. חשוב להיעזר ביועץ / משווק פנסיוני או סוכן ביטוח, שיבחן את מצבכם האישי וצורכיכם באופן אינדיבידואלי, יחד עם הרכב התיק הפנסיוני שלכם ושל בני משפחתכם, ויסייע לכם לקבל את ההחלטות הנכונות ביותר עבורכם.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור בו מהווה ייעוץ מקצועי לבצע השקעות בתחום כזה או אחר.