בשנת 2017 עבר חוק אשר מחייב כל עצמאי להפקיד בכל חודש סכום מינימאלי למכשיר חיסכון פנסיוני. מהו סכום ההפקדה והאם ניתן באמצעות ההפקדות לקבל הטבות? על כך ועוד – במדריך הבא.

פנסיה חובה לעצמאים: תיקון עוול היסטורי

ע”פ הנתונים של משרד האוצר, כ 50% מהעצמאיים במדינת ישראל לא הפקידו בכל חודש סכום בעבור קרן הפנסיה. נוסף לכך, כ 8% מסך העצמאיים הפקידו סכומים נמוכים, וכתוצאה מכך נוצר מצב אבסורדי אשר במסגרתו עצמאיים אינם יכולים להבטיח את רווחתם הכלכלית בעת גיל היציאה לפנסיה, בשונה מחבריהם השכירים אשר מקום העבודה שלהם מפקיד בעבורם סכום מינימאלי לקרן פנסיה. בכדי לענות על הפער הזה עבר בשנת 2017 חוק פנסיה חובה לעצמאיים אשר במסגרתו חובה על כל עצמאי להפקיד סכום מינימאלי לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים אשר נגזר מההכנסה החייבת שלו, והשכר הממוצע למשק (נכון לשנת 2019 השכר הממוצע עמד על 10,139 ₪). על ההפרשה עצמה מורכבת משני מדרגות: הכנסה חייבת – עד ממחצית השכר במשק, ולכן עצמאי נדרש להפקיד 4.25% מתוך ההכנסה החייבת בעבור חיסכון פנסיוני. המדגה השנייה מאפשרת להפקיד 12.55% אשר מהווה את הסכום בין מחצית השכר במשק ועד השכר הממוצע במשק. משום כך, החלו עצמאיים רבים לבצע הפקדות באמצעות הוראת קבע בכל חודש או פעם ברבעון, כאשר סכום התקרה להפקדה הוא 34,848 ₪ בכל שנה.  חשוב לשים דגש על עצמאיים אשר עובדים גם כשכירים. מדובר בשאלה אשר עולה לא אחת, ואנחנו כאן בכדי ליישב את הסוגיה. עצמאי אשר מועסק גם כשכיר יכול לקבל קיזוז מגובה ההפקדות או לא להפקיד כעצמאי, אולם את הנושא הזה יש לבחון באמצעות מתכנן פיננסי מומחה אשר ידע לבחון את כל הפרמטרים הללו, לצורך עמידה בחוק וניהול ההפקדות והכספים בצורה נבונה וחסכונית.

הפרשה לקרן פנסיה – אך לא רק

במסגרת החוק, ניתנת האפשרות לכל עצמאי להפריש את הסכום לכל מוצר פנסיוני – בין אם מדובר בקופת גמל לחיסכון, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה. בעבור עצמאיים רבים, תהליך הבחירה הוא לא פשוט וזאת בשל אי הידיעה לגבי התשואה של כל מכשיר פיננסי וכן הביצועים שלו. משום כך, תפקידו של מתכנן פיננסי הוא חיוני. באמצעות מתכנן פיננסי מקצועי ניתנת האפשרות לכל עצמאי לבחור את מכשיר החיסכון הטוב והיציב ביותר, כל זאת באמצעות ביצוע השוואה ובחינה של בתי ההשקעות המובילים בישראל וכן חברות הביטוח. מדובר בשירות ללא עלות אשר מאפשר לכם כעצמאיים לנהל את הכסף שלכם בצורה טובה יותר, ובכך להבטיח כי אתם ממלאים אחר דרישות החוק אך גם מבטיחים כי תוכלו בעת היציאה לפנסיה לקבל את הכספים אותם צברתם, בניהול פיננסי נכון ומקצועי אשר בהחלט יכול לסייע לצורך יציבות כלכלית בהמשך, בעיקר בתקופות שבהן עצמאיים רבים מוצאים עצמם ללא יציבות בשל אי הפקדות אשר התבצעו בזמן או ע”פ התקרה בחוק.

הטבות במסגרת הפקדות למכשיר פנסיוני בעבור עצמאיים 

חשוב לציין בנקודה זו כי משרד האוצר וכן מדינת ישראל מעוניינים לעודד את ציבור העצמאיים להפקיד כמה שיותר כספים, ומשום כך מאפשרים לקבל הטבות מס בדמות הפחתה בדמי הביטוח הלאומי – עצמאי אשר מרוויח כ 5,000 ₪ יכול לקבל דמי ביטוח לאומי מופחתים בגובה 2,200 ₪ בשנה ואילו עצמאי אשר מרוויח כ 10,000 ₪ ייהנה מהפחתה בסך 1,800 ₪. נוסף לכך, המדינה מאפשרת לקבל הטבות מס: ניתן למעשה לקבל זיכוי מס בעבור הסכום אשר משולם למס הכנסה, ולמעשה מדובר בתשלום מס מופחת בגובה של 35% בשל ההפקדה למוצר הפנסיוני. נוסף לכך, ניתן לקבל ניכוי מס בדמות הקטנת ההכנסה החייבת האישית, בהתאם למדרגת המס אשר חלה על אותו עצמאי. בכדי לבחון את הטבות המס וכן לקבל הטבות נוספות אשר מגיעות לכם כעצמאיים, שירותו של מתכנן פיננסי היא חיונית.

ניצול הטבות מס וביטוח לאומי כמו גם ניהול נכון של ההפקדות – באמצעות מתכנן פיננסי

מאחר ומדובר בחוק אשר נועד להיטיב עם ציבור העצמאיים בישראל, רבים מוצאים את עצמם ללא ידע פיננסי מוצק אשר מאפשר לבצע את ההפקדות אך בו בעת גם לנצל הטבות מס משמעותיות. כך לדוגמא, רבים אינם מודעים לעובדה כי עצמאיים מעל גיל 50 זכאים להטבת ניקוי מוגדל אשר במסגרתה ניתן להקטין את ההכנסה החייבת במס, בשל אותן הפקדות. נוסף לכך, עצמאים אינם מודעים לכך כי הם יכולים למשוך את כספי הפנסיה במידה והעסק נסגר, ולכן חשוב מאוד לנצל את הכספים הללו בצורה נכונה ותוך שימת דגש על ניהול מיטבי אשר נועד להוביל לכך כי עצמאיים יוכלו לממש את זכותם ולהבטיח את עתידם הפיננסי לא רק בעת היציאה לפנסיה אלא גם במקרים שבהם העסק נסגר.

מעוניינים לקבל שירות דרך מתכנן פיננסי לצורך ניהול הכספים בצורה נכונה וחסכונית? השאירו כאן פרטים ונציג ישוב אליכם תוך זמן קצר!

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי להשקיע בתחום כזה או אחר.