#המשווה – צרכנות חכמה

פוליסת חיסכון וקופת גמל להשקעה – רקע

פוליסת חיסכון (המוכרת גם כ- ‘פוליסה פיננסית’ או ‘פוליסת השקעה’) היא מכשיר פיננסי של חברות הביטוח המהווה מתחרה ישיר למכשיר השקעה אחר: קופת גמל להשקעה. בדומה לאחרונה, מנהלי פוליסות החיסכון מפזרים את ההון המושקע דרכן באפיקים סחירים כגון מניות, אג”ח, קרנות סל ומט”ח לצד השקעה בנכסים שאינם סחירים כגון נדל”ן, תשתיות, אנרגיה או קרנות גידור.

קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון, אשר הושק ב- 2016 כדי לעודד אותנו להגדיל את החסכונות הפנסיוניים. כמו כן, היא מהווה “גלגול מחדש” לקופות הגמל המסורתיות אשר עברו שינוי דרמטי לפני למעלה מעשור: עד שנת 2008, כל מי שחסך בקופת גמל יכל למשוך את הכסף במלואו ללא עמלות ומיסים. אך מ- 2008 קופות הגמל נהפכו ל- “משלמות קצבה”, כלומר, הכסף שנצבר בהן ניתן למשיכה כקצבה פנסיונית בלבד.

פוליסת חיסכון מול קופת גמל – מה יש באחת שאין באחרת?

כעת נעמוד על ההבדלים המרכזיים שבין פוליסות חיסכון לקופות גמל להשקעה:

• גמישות בהפקדה – פוליסת חיסכון וקופת גמל להשקעה מאפשרות גמישות מרבית בביצוע הפקדות אליהן. יחד עם זה, קיים ביניהן הבדל מסוים: בקופת גמל להשקעה ניתן להפקיד עד 71,337 ₪ בשנה, בין אם דרך ביצוע הפקדות שוטפות או ביצוע הפקדה חד שנתית של הסכום כולו. לעומת זאת, בפוליסות חיסכון ניתן להפקיד סכומים משתנים ללא מגבלה.
• גובה דמי ניהול – בפוליסות חיסכון ובקופות גמל להשקעה קיימים דמי ניהול. עם זאת, הפער בדמי ניהול בין פוליסות החיסכון לקופות הגמל להשקעה, נוטה דווקא אל כיוונן של האחרונות אשר עשויות להיות אטרקטיביות יותר בעד פי 1.5% בשנה. על הנייר? זה לא נשמע מספר גדול… אך כשבודקים לעומק מה עומד מאחוריו, מגלים כי מדובר באלפי ועד עשרות אלפי ₪ אשר עשויים להתבזבז לשווא.
• ניוד בין גופים פיננסיים: בקופות גמל להשקעה ניתן להעביר את הכספים המנוהלים בין גוף פיננסי אחד למשנהו, מבלי שזה ייחשב לאירוע מס. מנגד, זה לא קיים בפוליסות החיסכון והאופציה היחידה בהן היא לעבור אל מסלול פוליסה אחר באותה חברת ביטוח.
• קצבה פטורה ממס בפרישה: שלא כמו בפוליסת חיסכון, קופת גמל להשקעה מאפשרת ליהנות מקצבה פנסיונית פטורה ממס – החל מגיל 60. מנגד, בפוליסות חיסכון קיימת הטבת מס חלקית לחוסכים אשר נולדו ב- 1.1.1949 (או לפני כן):
• הטבת מיסוי עבור הפקדה מקסימאלית של עד 13,560 ₪ בשנה (ליחידים)
• הטבת מיסוי עבור הפקדה מקסימאלית של עד 16,680 ₪ בשנה (לזוגות).

מה בכול זאת דומה?

פוליסת החיסכון וקופת הגמל להשקעה מנוהלים על ידם של גורמים מוסמכים ומקצועיים. כמו כן, הכסף המושקע בהן ניתן למשיכה בכל עת. עם זאת, משיכה זו תהא כרוכה במס רווח הון של 25% כאשר בקופת גמל להשקעה הנ”ל הוא רלוונטי עבור משיכת כספים לפני גיל 60 בלבד. מעבר לזה, פוליסת החיסכון וקופת הגמל להשקעה מאפשרות לקבל הלוואה אטרקטיבית על חשבון הכספים שנחסכו בהן.

שורה תחתונה – פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה?

התשובה כאן היא שאין שחור או לבן, אלא התאמה אל צרכים פיננסיים אינדיבידואליים. אם יש לכם הון פנוי משמעותי ואתם שואפים לנסות למנף אותו ללא הגבלה, כדאי לכם ללכת על פוליסת חיסכון. מנגד, אם אתם רוצים להגדיל את החוסן הכלכלי בפנסיה, אז פתיחה וחיסכון דרך קופת גמל להשקעה זו הדרך האופטימאלית להשיג זאת. בכל אופן, אנחנו כאן כדי לענות לכם על כל שאלה בנושא ואנו נשמח לקשר אתכם אל מתכנן/ת פיננסים אשר ישמחו להעניק לכם ייעוץ מקצועי ראשוני ללא עלות!

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי להשקיע בתחום כזה או אחר