תהליך מחזור משכנתא מאפשר לכם לחסוך הרבה מאוד כסף, ומטרת התהליך היא לשפר את תנאי המשכנתא הקיימת ולהתאים את ההלוואה לתנאי השוק העכשוויים ולשינויים החלים במצבכם הפיננסי והמשפחתי. בתהליך זה מסלקים את המשכנתא הקיימת, כלומר פורעים אותה, ולוקחים משכנתא חדשה בתנאים משופרים ובהתאמה ליכולת ההחזר העדכנית שלכם.

ההחלטה האם לבצע מחזור של הלוואת המשכנתא הקיימת מחייבת בדיקות מקיפות ותכנון כלכלי, לכן אין לוותר על ייעוץ מקצועי מחברת ייעוץ אמינה ומובילה, ובעזרת המומחים של החברה לייעוץ משכנתאות ופיננסים ניתן לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית ולקחת הלוואה חדשה בתנאים משתלמים. חשוב לזכור כי בתהליך מחזור ההלוואה הקיימת יש עלויות ועמלות שחשוב להתייחס אליהן על מנת לבדוק את כדאיות מחזור ההלוואה הקיימת.

למי מתאים ומתי כדאי למחזר משכנתא?

מחזור משכנתא מתאים ללווים שהתחייבו למשכנתא יקרה יחסית המעוניינים לשפר את תנאי ההחזר וההלוואה ולהתאימה למצבם הפיננסי העדכני. כמו כן, מחזור ההלוואה הקיימת משתלם כאשר יש שינוי משמעותי בריבית במשק ובמדדים כלכליים נוספים כמו מדד המחירים לצרכן, שער הדולר או האירו וכד’. המחזור עשוי להיות כדאי גם כאשר המצב הפיננסי שלכם השתפר בעקבות קבלת סכום גדול כמו ירושה, קרן השתלמות או תוכנית חיסכון שהשתחררו, קבלת ירושה, זכייה בפרס כספי ועוד.

לאחרונה הודיע בנק ישראל על ביטול מגבלת השליש שחייבה את הלווים לקחת מסלול בריבית פריים עד לשיעור של שליש מהמשכנתא, לכן לכל מי שיש משכנתא ישנה כדאי לבדוק את כדאיות מחזור ההלוואה הקיימת ולבחון האם משתלם לו לפרוע את ההלוואה הישנה ולקחת הלוואה חדשה במקומה.

באופן כללי כדאי לבדוק את כדאיות מחזור המשכנתא הקיימת כאשר חלים שינויים משמעותיים בתנאי השוק ובכלכלה המקומית, או כאשר יש שינויים משמעותיים בהרכב המשפחה, למשל לידות נוספות והרחבת המשפחה ועקב שיפור בהכנסות או קבלת סכום כספי גבוה כמו ירושה, לוטו וכו’.

אילו הוצאות יש בתהליך מחזור משכנתא?

חשוב לדעת כי הבנק אינו גובה עמלה מיוחדת עבור תהליך מחזור ההלוואה הקיימת, עם זאת יש לא מעט עלויות נלוות לתהליך המחזור, והעלויות משפיעות על כדאיות מחזור המשכנתא. העמלה המשמעותית ביותר בתהליך מחזור ההלוואה הקיימת היא עמלת היוון, זו אחת מעמלות הפירעון המוקדם, היא קיימת רק בחלק מהמסלולים. יש עמלות פירעון נוספות המשפיעות על כדאיות מחזור משכנתא, לכן מומלץ בעזרת יועץ מנוסה לבחון את כדאיות התהליך.

מעבר לעמלות הפירעון המוקדם יש להתייחס לעמלות פתיחת תיק ודמי טיפול, אם לוקחים את המשכנתא החדשה מבנק אחר, כלומר מבצעים תהליך חיצוני ולא פנימי. עלויות נוספות הן עו”ד ובדיקת שמאי בהתאם לצורך ודרישת הבנק, ובנוסף אם מבצעים את התהליך בעזרת חברת ייעוץ משכנתאות מקצועית ואמינה יש לחשב את עלות השירות כחלק בלתי נפרד מבדיקת כדאיות מחזור ההלוואה. אמנם, הבנקים מציעים ייעוץ משכנתא ללא עלות, וכך ניתן לחסוך עלויות בתהליך המחזור, אך חשוב לזכור כי היועצים בבנקים מייצגים את המעסיקים שלהם בעוד שיועץ משכנתאות חיצוני שומר על האינטרסים שלכם בלבד.

כדאי להתייחס גם לעלויות נסתרות מאחר והתהליך מחייב זמן, סידורים שונים ואובדן ימי עבודה, וכבר יש לכם ניסיון בלקיחת משכנתא מהבנק לכן אתם יכולים לחשב את העלות הסמויה.

לאחר כל הבדיקות והחישובים תוכלו להעריך האם התהליך משתלם וכמה כסף תוכלו לחסוך מבחינת סך ההחזר לבנק. בדרך כלל כדאי לבצע מחזור משכנתא אם ניתן לחסוך כמה עשרות אלפי שקלים או יותר.

חשיבות הבדיקה של עלויות מחזור משכנתא

בדיקת כדאיות למחזור המשכנתא כדאי לבצע רק בעזרת המומחים של חברת ייעוץ משכנתאות מקצועית, מוכרת ואמינה. הבדיקה מקיפה ומעמיקה, ובעזרת היועצים המנוסים ניתן לבחון את כדאיות התהליך, לבצע מכרז בין הבנקים כדי לשפר תנאים ולבנות תמהיל משכנתא משתלם ומותאם אישית ליכולת ההחזר שלכם ולסיכונים הקיימים.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור בו מהווה ייעוץ מקצועי לבצע השקעות בתחום כזה או אחר.