#המשווה – צרכנות חכמה

חיסכון ארוך טווח באמצעות קרן פנסיה

קרן פנסיה היא אפיק חיסכון לטווח ארוך אשר נועד לספק לנו “עוגן פיננסי” בפרישה. כמו כן, היא בין כלי החיסכון הפופולאריים בארץ אשר שוויים בשוק נאמד במאות מיליארדי שקלים.

לצד הפקדה לאפיקים פנסיוניים כמו קופות גמל וביטוחי מנהלים, הפקדה לקרנות פנסיה היא נגזרת מעוגנת בחוק. חוק זה נקרא ‘חוק פנסיה חובה’ והוא מחייב את ציבור העובדים (נשים מגיל 20 וגברים מגיל 21) להפריש 6% משכרם אל איזשהו אפיק פנסיוני. לכך מתווספים עוד 12.5% שהם 6% ‘הפרשת מעסיק’ ו- 6.5% ‘מרכיב פיצויים’.

החל מ- 2017 ציבור העצמאים מחויב לבצע הפרשות פנסיוניות גם כן אשר יכולות לעמוד על 4.45% או 12.55% מגובה הכנסתם:

• עבור הכנסה שנתית של עד 63,306 ₪ (שהם חצי מן השכר הממוצע במשק) גובה ההפקדה הוא 4.45%.
• עבור הכנסה שנתית בין 63,307 ₪ ל- 126,612 ₪ (שהוא השכר הממוצע במשק) גובה הוא 12.55%.

לכל עובד, שכיר או עצמאי, עומדת הזכות לבחור קרן פנסיה. עם זאת, מי שלא בוחר לאיזו קרן להצטרף, יצורף אל אחת מארבע הקרנות “הנבחרות” (לשעבר קרנות “ברירת המחדל”): קרנות שזכו במכרז מיוחד המתיר להן להציע עמלות שירות אטרקטיביות. החל מ- 2018 ועד סוף אוקטובר 2021, הקרנות “הנבחרות” הן אלטשולר שחם, מיטב דש, הלמן אלדובי ופסגות.

חיסכון ארוך טווח באמצעות קרן פנסיה – יתרונות בולטים

לחיסכון בקרן פנסיה יש כמה יתרונות חשובים. הבה נמנה אותם:

• ניהול מקצועי של מנהלי השקעות מנוסים.
• הטבות מס לעצמאים: עצמאים שהפקידו לפנסיה עד 16.5% מגובה הכנסתם ייהנו מניכוי מס של 11% והטבת זיכוי מס של 5.5%.
• הטבת מס לשכירים: על פי סעיף 45א’ לפקודת מס הכנסה, עובדים המשתכרים כ- 8,700 ₪ בחודש או מפקידים לפנסיה עד 609 ₪ ייהנו מזיכוי מס של 35% על ההפקדה.
• בקרנות פנסיה יש ‘מרכיב ביטוחי’ המספק כיסויים מפני נכות, אובדן כושר עבודה או פטירה לפני הפרישה (חלילה).
• מלבד האפשרות לבחור קרן פנסיה, ניתן לעבור בין קרנות פנסיה שונות – ללא כל מגבלה ובכל רגע נתון (בנוסף – ניתן לעבור בין מסלולי השקעה בתוך הקרנות עצמן מבלי לשלם מס או לפגוע בזכויות שנצברו בהן).

חיסכון ארוך טווח דרך ניהול אישי (IRA)

חיסכון ארוך טווח בניהול אישי (Individual Retirement Account או IRA) הוא ניהול עצמאי של כספי קופות גמל וכספים הנמצאים בקרנות השתלמות. כלומר, במקום שהעמית/ה החוסכים לפנסיה יעזרו בשירותיו של מנהל השקעות, הם לוקחים את המושכות לידיים ומנהלים את הכספים בעצמם.

שימו לב – חיסכון מנוהל בשיטת IRA הוא אינו מתאים לכל אחד:

• הוא רלוונטי לאנשים עם זמן פנוי כדי ללמוד איך לנהל את כספי הפנסיה לבד.
• הוא מתאים לאנשים אשר יודעים להתנהל עם כסף ויש להם ראייה פיננסית לטווח הרחוק.

אילו פעולות תוכלו לבצע בניהול אישי IRA?

• תוכלו להשקיע במכשירים סחירים כמו אג”ח, מניות, קרנות סל, חוזים, אופציות ועוד. בנוסף, ניתן להשקיע בני”ע בחו”ל במדינות עם דירוג אשראי הזהה לישראל (ומעלה) כמו גרמניה, סין, צרפת, בריטניה, שוודיה, יפן או ארצות הברית.
• תוכלו לרכוש אופציות מכר עד תקרה של 5% משווי נכסי קופת הגמל או קרן ההשתלמות (לא כולל כתיבת אופציות או קניה של אופציות רכש).
• במידה שתבחרו בכך, תוכלו לתת ייפוי כוח לחברת ניהול תיקים חיצונית אשר תנהל את כספי הגמל וההשתלמות שלכם.

חיסכון ארוך טווח דרך ניהול אישי IRA – שפע של יתרונות!

אז מה תרוויחו מחיסכון ארוך טווח בניהול אישי? הנה:

• שליטה טוטאלית בניהול הכסף שלכם; אתם קובעים מאילו נכסים יורכבו קופת הגמל ו/או קרן ההשתלמות ויכולים למכור או לקנות ני”ע עפ”י הידע, הניסיון ושיקול דעתכם האישי.
• אפשרות ליהנות מהטבות מס כמו מיסוי מופחת של 15% על רווח נומינלי במקום 25% על הרווח הריאלי (באמצעות תיקון 190) ודחיית מס עד למועד המימוש של הקופה.
• דמי הניהול נעים בממוצע בין 0.3% ל- 0.6% וניתן לבוא בדין ודברים כדי להפחית את גובהם עוד יותר.
• אם החלטתם להפסיק את הניהול האישי ורוצים שהקופה ו/או הקרן תנוהלנה שוב ע”י מנהל ההשקעות – אין שום בעיה שתעשו זאת וגם לא תאבדו אי אילו זכויות ותנאים שנצברו לכם.
• שקיפות טוטאלית: קופת הגמל ו/או קרן ההשתלמות תהיינה “פרוסות” לכם מול העיניים מאחר ואתם אלה שמנהלים אותן.. בלי הפתעות!

שורה תחתונה – קרן פנסיה או חיסכון בניהול אישי (IRA)?

אם חשובים לכם חופש הפעולה, יש לכם זמן פנוי והתברכתם ב”נטייה ניהולית” מובהקת – תוכלו לבחון את האופציה של חיסכון בניהול אישי (IRA). לעומת זה, אם תעדיפו אפיק אשר נותן הגנות (‘מרכיב ביטוחי’ עבור נכות ואובדן כושר עבודה) ומנוהל לבטח אצל אנשי מקצוע, אז כנראה שקרן פנסיה תתאים לכם.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי להשקיע בתחום כזה או אחר