השקעות בשוק ההון לצעירים בנפשם

לרוב כשחושבים על משקיעים בבורסה האסוציאציה הראשונה היא אנשים בגילאים 30-45 (בערך) שיכולים ומוכנים להשקיע לטווחים ארוכים. עם זאת, מסתבר כי בישראל 2021 דווקא בעלי הון שהם בני 60 ומעלה יכולים למצוא אפיקים מעולים ההופכים את ההשקעה עבורם להזדמנות אטרקטיבית. שניים מאותם אפיקים, הם פוליסת חיסכון וקופת גמל לפי תיקון 190. מה אומר כל אחד מהם ואילו יתרונות גלומים בו? בואו נבחן זאת יחד…

השקעה בפוליסת חיסכון

פוליסת חיסכון (או ‘פוליסה פיננסית) היא מכשיר השקעה של חברות הביטוח. היא מאפשרת לחסוך ולהשקיע במגוון אפיקים בורסאיים כגון מניות, אג”ח וקרנות סל לצד השקעה בנכסים שהם חוץ בורסאיים כמו תשתיות, קרנות נדל”ן וסקטור האנרגיה הירוקה.

אילו יתרונות יש לפוליסת החיסכון?

• פוליסת חיסכון תאפשר לכם להשקיע ללא מגבלת תקרה וללא סף מינימום – בכל מועד ודרך שתבחרו: בין אם בצורה של הפקדות שוטפות ובין אם בדרך של הפקדות לסירוגין.
• פוליסת חיסכון תאפשר לכם לשמור על נזילות כספית. החלטתם שאתם רוצים למשוך? תוך 3-4 ימים הכסף ייכנס לכם לחשבון!
• בפוליסת חיסכון תוכלו לעבור בין מסלולי השקעה שונים מבלי שזה ייחשב לכם כאירוע מס (בפועל, המס משולם במועד הפדיון בלבד).
• כאמור, פוליסת חיסכון תאפשר לכם להשקיע באפיקים בורסאיים ו- חוץ בורסאיים. המשמעות היא שתוכלו להשקיע בפיזור נרחב ולייצר ‘פרופיל סיכון/תשואה’ עדיף יותר. ולמה זה קורה? משתי סיבות:
• השקעות חוץ בורסאיות אינן נמצאות במתאם עם שוק ההון מה שתורם להפחתה ברמת התנודתיות בהשקעה.
• ככל שתיק ההשקעות מגוון יותר, אתם יכולים להשיג פיזור סיכונים טוב יותר.
• וגולת הכותרת: אם נולדתם ב- 1948 (או לפניה) אתם יכולים ליהנות מהטבות מס ייחודיות בפוליסת החיסכון שלכם (אך גם בפיקדונות ותוכניות חיסכון למיניהן):
• פטור ממס על רווחי הון בתקרה של 13,440 ₪ בשנה (מיועד לפנסיונרים יחידים).
• פטור ממס על רווחי הון בתקרה של 16,560 ₪ בשנה (מיועד לזוג פנסיונרים).

לגבי הסעיף האחרון – קבלת ההטבות אינה אוטומטית והיא מצריכה לבצע תהליך של “פדיון רעיוני” מדי שנה; משיכה והפקדה חוזרת של כספי פוליסת החיסכון המייצרת אירוע מס. בסך הכול, תהליך זה מורכב מ- 5 שלבים פשוטים:

• שלב א’: מילוי טופס 135 לבקשת החזר מס.
• שלב ב’: צירוף אישור מס על ביצוע תהליך של “פדיון רעיוני”.
• שלב ג’: רישום סכום הניכוי בטופס ה- 135.
• שלב ד’: הגשת המסמכים בסניף מס הכנסה שבאזור מגורכם.
• שלב ה’: אישור הבקשה וקבלת החזר המס אל חשבון הבנק.

השקעה בקופת גמל לפי תיקון 190

תיקון 190 הוא תיקון מיוחד אשר נכנס לתוקפו החל מה- 1.1.2012. הוא נוגע ישירות לאופי החיסכון באמצעותן של קופות גמל ומאפשר לחוסכים בני 60 ומעלה ליהנות מיתרונות חשובים.

באופן כללי, כולנו יודעים כי קופות גמל הן מכשירי חיסכון לטווח ארוך אשר מטרתם היא להבטיח לנו יציבות כלכלית בפנסיה. עד לשנת 2008, כל מי שחסך באמצעות קופת גמל יכל לבצע משיכה הונית מבלי לשלם מיסים. אך מ- 2008 ואילך – חלה תפנית דרמטית: לפי תיקון 3 אשר נכנס לתוקפו ב-23 בינואר 2008, כל מי שחוסך באמצעות קופת גמל יכול למשוך את הכספים כקצבה פנסיונית בלבד.

אי לכך, האטרקטיביות של קופות הגמל הלכה ודעכה לאיטה עד שכאמור בתחילת 2012 הגיע ה”תיקון” שגרם להן לזרוח מחדש.

אילו יתרונות יש לקופת גמל לפי תיקון 190 לפקודת מס הכנסה?

• בקופת גמל לפי תיקון 190 תוכלו לשמור נזילות כספית ולבצע משיכה הונית באופן חלקי או מלא. בתוך כך, שלא כמו במימוש תיקי ניירות ערך, המס על רווחי ההון יעמוד על 15% בחישוב נומינלי במקום המס הריאלי של 25%.
• בקופת גמל לפי תיקון 190 תוכלו לעבור בחופשיות בין מסלולי השקעה שונים – ללא עמלות וללא תשלום מס.
• בקופת גמל לפי תיקון 190 תוכלו לבצע השקעות מגוונות באפיקים בורסאיים וחוץ בורסאיים. כפי שכבר ציינו קודם, זה יאפשר להפחית רמת תנודתיות ולהקטין את רמת הסיכון בהשקעה.
• השקעה באמצעות קופת גמל תחסוך מכם מיסים על קבלת דיבידנדים ו/או על ריביות בגין החזקת ני”ע בארץ.
• בקופת גמל לפי תיקון 190 קיים מנגנון לשימור בן-דורי המאפשר לכם להוריש את כספי הקופה בתנאים האופטימאליים הקיימים בה.

בשני המכשירים אגב, גם פוליסת חיסכון וגם קופת גמל לפי תיקון 190 – תזכו ליהנות משירות מקצועי של מנהלי השקעות מנוסים.

רוצים לדעת עוד על פוליסת חיסכון ו/או קופת גמל לפי תיקון 190? השאירו פרטים ומתכנן פיננסי מנוסה יחזור אליכם בהקדם.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי להשקיע בתחום כזה או אחר