היום, יותר מתמיד, בתקופה בה המשק נמצא ב”טלטלה כלכלית” אדירה, אנחנו מוכרחים להתנהל נכון עם הכסף שלנו. ומה זה אומר? זה אומר שאם אנחנו רוצים לצלוח את משבר הקורונה ולצאת ממנו כשידנו על העליונה, אסור לנו לעשות טעויות פיננסיות מיותרות. לשם כך, אנו זקוקים ל”וויז כלכלי” אשר יעזור לנו לנווט בבטחה מ A ל B: ממצב של חוסר ודאות פיננסית ל”אי מבטחים” של חוסן כלכלי אמיתי. ואיך נוכל להגיע לשם? בעזרת תכנון פיננסי הוליסטי! 

לעיתים אנו מתבלבלים ונוטים להאמין כי חופש כלכלי הוא דבר מובן מאליו. אך בפועל, מדובר במעין “פריווילגיה” השמורה למעטים; אנשים   שיודעים להתנהל עם כסף ובעיקר איך לעשות זאת לאורך זמן. במילים אחרות, מי שיודעים להתנהל נכון עם כסף, אלו אנשים המחזיקים את “האצבע על התקציב” שגם מסוגלים לראות בצורה ריאלית את התמונה הפיננסית המלאה. בעגה המקצועית, קוראים לזה תכנון פיננסי הוליסטי והאנשים שיודעים לעשות זאת היטב נקראים מתכננים פיננסיים.

תכנון פיננסי הוליסטי – איך זה עובד?

ראשית, בואו נכיר את ההגדרה של תכנון פיננסי הוליסטי:

“ניהול מקיף ומתמשך של כלל הנכסים הפיננסיים והפנסיוניים על מנת לייצר תוכנית כלכלית אישית המותאמת לצרכים קבועים ומשתנים”. 

רק עפ”י ההגדרה הזו ניתן להסיק כי מדובר בתהליך מורכב ולכן, כאמור, מומלץ להיוועץ עם מתכנן פיננסי שהוא איש המקצוע הנכון למשימה.

והנה 9 המרכיבים העיקריים של תכנון פיננסי הוליסטי:

• היכרות וניתוח של ה”פרופיל הפיננסי” של הלקוח: מהם הנכסים הפיננסיים הקיימים (קרן פנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל, נכס נדל”ני, תיק השקעות וכו’), מהם המטרות והיעדים הכלכליים שלו בהווה ובעתיד (לקנות רכב, לצאת לחופשה, לשלם שכר לימוד, לתמוך בילדים ועוד), מהם ההכנסות, ההוצאות, ההלוואות, החובות, ההתחייבויות, המשכנתה, השכירות, החשבונות ובאיזו רמת חיים הוא מצפה לחיות… הכול!

• תכנון מס: ניהול הכנסות והוצאות תוך שימוש בזכויות ובהטבות מעוגנות בחוק על מנת להביא להפחתת מס ולתשלומי מיסים מאוזנים יותר לאורך זמן (רלוונטי במיוחד עבור תכנון פיננסי לגיל השלישי).

• בחינת ההפרשות הפנסיוניות: בדיקת היקף הכספים המפורשים לקרן הפנסיה.

• בניית תקציב חודשי מאוזן: אי אפשר לדבר על תכנון פיננסי הוליסטי מבלי להזכיר את הצורך ביצירת תקציב חודשי המתאים באופן ריאלי להיקף ההכנסות וההוצאות.

• בדיקה מדוקדקת של פוליסות קיימות:  מעבר על כלל המוצרים הביטוחיים כגון ביטוח בריאות, ביטוח מנהלים, ביטוח חיים, ביטוח סיעודי וכו’ וכמובן ביצוע שינויים במידת הצורך: ביטול פוליסות מיותרות/כפולות ופתיחה במשא ומתן על הפחתת מחירי פוליסות גבוהים מדי.

• בחינת אופציות השקעה: לבדוק אפשרויות למינוף ההון הנזיל דרך  השקעות בנדל”ן, תשתיות לאומיות או קרנות נאמנות (נכסים בלתי סחירים) ו/או במניות, תעודות סל, חוזים, כתבי אופציה ואיגרות חוב (נכסים סחירים המנוהלים בתיקי השקעות).

• חיפוש אחר כספים אבודים: בדיקה אחורנית האם ישנם כספים אבודים בביטוחים, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה, פיקדונות, תוכניות חיסכון ועוד אשר רשומים על שם הלקוח או על מי מבני משפחתו.

• תכנון ההון האישי/המשפחתי: תכנון של ניהול הנכסים הפיננסיים כדי להגשים באמצעותם יעדים כלכליים ולהצליח למנף אותם בעזרת השקעות.

• תכנון פיננסי בן-דורי: תכנון של ניהול הנכסים הפיננסיים בעתיד על ידי העברתם לדור הבא בירושה, תוך התמקדות ספציפית בהיבטי מיסוי ומשפט.

מטרתו של התכנון הפיננסי ההוליסטי היא לייעל ולמנף את החיים הכלכליים שלנו. עם זאת, יש לו גם מטרה גדולה יותר והיא “לצאת מהקופסה” של החיים הפיננסיים ולהתמקד בהשפעתם על היבטים אישיים כגון טיפוח זוגיות, גידול משפחה, להפוך לחלק מקהילה, לייצר אופק תעסוקתי, למצוא מקום מגורים ועוד.

מעוניינים לדעת עוד על תכנון פיננסי הוליסטי? רוצים לקבל טיפים על התנהלות כלכלית נכונה? אין בעיה! השאירו פרטים ואנו נדאג לקשר אתכם למתכנן פיננסי מנוסה אשר יספק לכם ייעוץ ראשוני ללא עלות!