קרן השתלמות מול קרן פנסיה – איזו מהן חשובה יותר לעצמאיים?

עצמאיים צריכים לדעת לתכנן קדימה; לראות את האופק ש”מעבר לאופק” כדי להטיב עם העסק ובעיקר עם עצמם בעתיד. אין מנוס מזה, זהו חלק אינטגרלי מהותי; “הלב העסקי” הפועם אשר מאפשר לעצמאיים להיות כאלה ולא רק בעסק; אלא גם בחיים עצמם! אנחנו מדברים כמובן על הצורך ביצירת חיסכון – בין אם לטווח קצר או בינוני ובין אם לטווח ארוך. תמיד טוב (וחשוב) שתהיה ‘גרוש לבן ליום שחור’; אי אפשר לדעת מה יוליד מחר… לכן, חשוב לתכנן כבר היום, החל מעכשיו, לא להשאיר את עניין החיסכון “בצד” ולהתייחס אליו כדבר שהוא מובן מאליו. הוא ממש לא כזה! אז ללא עיכובים נוספים, בואו נפתח את הדיון להיום: מהו אפיק החיסכון שעצמאיים באמת צריכים – קרן השתלמות או קרן פנסיה?

קרן השתלמות לעצמאיים – מה חשוב לדעת עליה ב- 2021?

קרן השתלמות היא מכשיר פיננסי למטרת חיסכון לטווח הבינוני. עצמאיים (או שכירים) החוסכים באמצעותה יכולים למשוך את הכסף שצברו בחלוף 6 שנים מיום פתיחתה. המשיכה יכולה להתבצע באופן הוני מלא והיא לא תהיה כרוכה בשום עמלות או מיסים.

בעבר, אגב, קרנות השתלמות יועדו לשכירים בלבד ובאופן בלעדי למימון השתלמויות מקצועיות: כנסים, קורסי המשך, קורסים ייעודיים בעבודה, הרצאות וכו’. היום, לעומת זאת, ניתן לממש קרנות השתלמות לכל מטרה: סגירת חובות, שיפוץ בבית, רכישת רכב, יציאה לחופשה, מימון בר מצווה, תמיכה בילדים, חתונה וכו’….

מדוע עצמאיים צריכים קרן השתלמות? מה היתרונות?

• הטבת ניכוי מס: עצמאיים שחוסכים בקרן השתלמות יכולים ליהנות מהטבת ניכוי מס עבור 4.5% מגובה הכנסתם החייבת (או עד תקרה מקסימאלית של 11,925 ₪ בשנה).
• פטור ממס על רווחי הון: עצמאיים שהפקידו עד 18,600 ₪ בשנה יקבלו פטור ממס על הרווח הריאלי אשר צברו בקרן ההשתלמות שלהם (זהו ‘מס רווח הון’ של 25%).
• דמי ניהול על צבירה בלבד: דמי הניהול בקרן ההשתלמות הם רק על הצבירה בלבד ויכולים להגיע לשיעור מקסימאלי של עד 2%. עם זאת, ניתן לנהל משא ומתן וליהנות מדמי ניהול של עשיריות אחוזים בלבד.
• הלוואה בתנאים מועדפים: קרנות השתלמות מציעות הלוואה אטרקטיבית על חשבון הכספים שנחסכו בהן – ללא צורך לממש אותן ולאבד את היתרונות המעולות שלהן.
• אין עוד מכשיר כזה: קרנות השתלמות הן המכשיר הפיננסי היחיד בארץ המאפשר לבצע משיכה הונית ללא עמלות ומיסים. בדיוק בגלל זה, הן נחשבות לאפיק החיסכון הפופולארי בישראל; גם ב- 2021!

קרן פנסיה לעצמאיים – מה חשוב לדעת עליה ב- 2021?

קרן פנסיה היא “עוגן פיננסי” אשר יכול להבטיח יציבות ואיתנות כלכלית בפנסיה. החל מ- 2017, בדומה לציבור השכירים בישראל, עצמאיים שגילם הוא 21 ומעלה – מחויבים להפקיד כסף אל חיסכון פנסיוני כלשהו.

אם הכנסתם אינה חורגת מ- 63,306 ₪, סכום המהווה בדיוק חצי מן השכר השנתי הממוצע, הם נדרשים להפריש 4.45% ממנה. מנגד, אם הכנסתם נעה בין 63,307 ₪ ל- 126,612 ₪ (שהוא גובה השכר השנתי הממוצע) עליהם להפריש 12.55% ממנה.

מהם היתרונות של קרנות הפנסיה עבור ציבור העצמאיים?

• ניכוי + זיכוי מס: עצמאיים אשר הפרישו לפנסיה עד 16.5% מגובה הכנסתם (או עד תקרה מקסימאלית של 211,200 ₪ בשנה), ייהנו מהטבת ניכוי מס של 11% מהכנסתם – ולא יותר מתקרה של 34,848 ₪ בשנה. כמו כן, הם יכולים ליהנות מהחזר כספי של זיכוי מס עבור 5.5% מגובה ההכנסה שלהם (ולא יותר מתקרה של 11,616 ₪ בשנה) אשר יזוכו בשיעור של 35%.

שורה תחתונה – קרן פנסיה או קרן השתלמות?

קרנות השתלמות ופנסיה הם שני אפיקי חיסכון המשרתים מטרות שונות. קרן השתלמות יכולה לאפשר לכם להגשים מטרות פיננסיות וקרן הפנסיה נועדה לספק לכם את “העוגן הכלכלי” בגמלאות. אז בשורה התחתונה באמת, קרן השתלמות וקרן פנסיה אינן מהוות תחליף זו לזו. שתיהן חשובות. לכן, הדבר הנכון ביותר שתוכלו לעשות איתן כעצמאיים, הוא ליהנות מן ההטבות אשר שתיהן יכולות להעניק לכם.

לכל שאלה וקבלת ייעוץ בנושא קרנות פנסיה והשתלמות, אתם יותר ממוזמנים להשאיר כאן פרטים ואנו נדאג לקשר אתכם (ללא עלות) אל מתכנן/ת פיננסים מנוסים.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי להשקיע בתחום כזה או אחר