בעידן הטכנולוגי דוחות הפנסיה והגמל זמינים עבורכם יותר מאי פעם
הזמן לא מחכה לאף אחד, הוא רץ בקצב שלו, כל יום שעובר מקדם אותנו ליום הפרישה גם אם זה נראה רחוק בשלב זה של החיים. בכל שנה אנחנו מקבלים בצורה מסודרת את הדוחות בנוגע לקרנות הפנסיה וקופות הגמל שלנו. הגופים הפיננסים שולחים את הדוח השנתי ובכל דוח יש פירוט מדויק של דמי ניהול, חלוקת הפקדות של העובד והמעביד, מידע בנוגע לקצבת הפנסיה החודשית הצפויה, מסלולי השקעה, פיצוים, עלויות ורווחים, את הדבר הזה צריך לדעת לנהל בצורה מקצועית והכספים שלכם לעולם לא ינהלו את עצמם. אתם צריך להחליט בצורה פשוטה, האם אתם לוקחים אחריות ומנהלים את ההון שלכם באופן אישי או שאתם מאפשרים למתכן פיננסי שהוא איש מקצוע בעל ידע וניסיון בתחום. חשוב לומר, אין קיצורי דרך וחוסר הידע בניהול הכספים והזנחה של שנים עולה לכם הרבה יותר ככל שהזמן עובר. תכנון מוקדם ומקצועי יכול לעשות את ההבדל בין לצאת לפנסיה בצורה שלווה ורגועה לבין האפשרות להמשיך לחיות בצורה מאתגרת גם אחרי הפרישה. אנחנו נמצאים כאן בדיוק בשביל זה, כי יחד אנחנו נתכנן מחר טוב יותר עבורכם!
מה אנחנו צריכים לבדוק בקרן הפנסיה או בקופת הגמל?
1 – האם אתם יודעים מי מנהל את הכספים שלכם?
כיום , יש מספר בתי השקעות וחברות ביטוח אשר מנהלות את תחום הפנסיה והגמל שנקרא חיסכון ארוך טווח. חשוב לדעת היכן הכספים נמצאים ומי מנהל אותם עבורכם, לכל גוף פיננסי יש דרך חשיבה אחרת ואופן השקעה שונה. בנוסף לכך, כדאי לערוך בדיקה והשוואה מקיפה בכל תקופה על מנת לדעת היכן נמצא הגוף שמנהל עבורכם את הכסף ביחס לגופים אחרים. כלומר, לערוך השוואה מול גופים פיננסים אחרים שמנהלים מסלול השקעות דומה. באופן הזה תצליחו לאורך זמן להטיב עם קרן הפנסיה או עם קופת הגמל שלכם. טיפול נכון ומקצועי בדוחות הפנסיה והגמל יכול לחסוך לכל בית בישראל אלפי שקלים ויותר.
2 – האם אתם יודעים כמה דמי ניהול אתם משלמים?
תשלום דמי הניהול מתחלק לדמי ניהול מהפקדה החודשית שלכם ודמי ניהול מהחיסכון שלכם. חשוב לעשות השוואה ובדיקה של דמי הניהול כדי לדעת האם אתם משלמים הרבה מעבר לממוצע. לסעיף דמי הניהול יש חלק חשוב ומהותי, היות ומדובר בחיסכון לטווח ארוך וצבירת כספים רבים לכל אחוז של דמי ניהול יש משמעות גדולה שיכולה לבוא לידי ביטוי באלפי שקלים בכל שנה ולאורך זמן אף יותר.
א- דמי ניהול מהפקדה החודשית שלכם
בכל חודש אתם מפקידים חלק יחסי מהמשכורת לקרן הפנסיה או קופת הגמל שלכם. שיעור ההפרשה הוא 18.5% מהשכר החודשי שלכם. זאת אומרת שבכל חודש אתם מפקידים סכום כספי בהתאם לשכר ועליו אתם משלמים דמי ניהול מההפקדה החודשית בהתאם למה שקבעתם עם הגוף המנהל, בפעולה פשוטה אפשר לחסוך כסף רב לאורך השנים, לדרוש הנחה!
ב- דמי ניהול מהחיסכון שלכם
לאחר כל הפקדה נצבר לכם סכום כספי בקרן הפנסיה או בקופת הגמל שלכם, את הכסף מנהלים עבורכם במסלול השקעה כזה או אחר ועליו אתם משלמים דמי ניהול שמשתנים מגוף פיננסי אחד לגוף פיננסי אחר ומשתנים מעמית חוסך אחד לעמית חוסך אחר. חשוב לציין, ניתן לדרוש לנהל עבורכם את הכספים בדמי ניהול נמוכים יותר. לכן, חשוב לערוך בדיקה והשוואה כדי לדעת כמה אתם משלמים וכמה זה ביחס לגופים פיננסים אחרים. ניהול נכון וידע מוקדם יכולים לחסוך הרבה מאד כסף לטווח הארוך, מול הגופים הפיננסים צריך לדעת לדבר את השפה הפיננסית הנכונה ובשביל אפשר להיוועץ עם איש מקצוע.
3 – הפקדות – האם בדקתם שהמעביד מפקיד לכם במקום הנכון ובדיוק את מה שהוא צריך להפקיד?
בכל חודש חברות רבות מעבירות כספים עבור העובדים וציבור החוסכים לקרנות הפנסיה ולקופות הגמל, לא פעם קורה טעויות בסכום ההפקדה שמועבר לחשבונות, בנוסף לכך, קיימות טעויות שיוך במערכות השונות שיכולות למנוע מהכספים שלכם להגיע למקום הנכון. לכן חשוב מאד להסתכל ולעקוב אחר התנועות וההפקדות בחשבונות שלכם, אחרת גם אתם תייצרו כספים אבודים.
4 – מסלולי השקעה – באיזה מסלול השקעה אתם נמצאים ואיזה מסלול השקעה מתאים לכם?
בכל גוף פיננסי קיימים מספר מסלולי השקעה אשר מורכבים מאגרות חוב, מניות והשקעות אלטרנטיביות, כלומר השקעות חוץ בורסאיות כמו למשל: נדל”ן, פרויקט תשתיות, קרנות אנרגיה ירוקה, בתי דיור ועוד. אחוז ההשקעות האלטרנטיביות משתנה מגוף פיננסי אחד לגוף פיננסי אחר ויכול לנוע בין 20%-40% מסך כל הנכס המנוהל. את המסלול אתם יכולים לקבוע בעצמכם או להיוועץ עם איש מקצוע. בדרך כלל בכל גוף קיימים מספר מסלולים כמו למשל: מסלול כללי, מסלול עם אגרות חוב בלבד, מסלול המשלב בין אגרות החוב למניות באחוזים משתנים. ככל שאחוז אגרות החוב גבוה כך רמת הסיכון נמוכה יותר ולהפך. בנוסף לכך, בכל גוף פיננסי קיים מודל חיסכון תלוי גיל על פי המודל הצ’יליאני. כלומר, המודל יוצא מנקודת הנחה שיש להתאים את רמת הסיכון לגיל החוסך. על פי מודל זה ככל שהחוסך צעיר יותר יש להיות ברמת סיכון גבוה יותר וכלל שהחוסך מבוגר יותר יש להיות ברמת סיכון נמוכה יותר.
5- עלויות, רווחים ותשואות
בכל דוח שנתי ניתן לראות את סך כל העלויות בחשבון קרן הפנסיה או קופת הגמל שלכם, את הרווחים ואת התשואות שהשגנו באותה שנת הפקדות. בנושא התשואות ניתן לומר שככל שרמת הסיכון גבוה יותר כך פוטנציאל התשואה גדול יותר ולהפך. רצוי לבצע השוואה ובדיקה של קרן הפנסיה שלכם או של קופת הגמל מול גופים אחרים שנמצאים במסלולי השקעה דומים עד כמה שאפשר למסלול ההשקעה שלכם, אחרת ההשוואה הופכת ללא רלוונטית.
לדוגמא: חוסך א’ נמצא במסלול של עד 50% מניות וחוסך ב’ נמצא במסלול 0% מניות, אין ערך להשוואה מסוג זה. בבחירת מסלול ההשקעה חשוב להתאים עבור כל חוסך את המסלול המתאים ביותר עבורו לאחר שנעשה אפיון צרכים.
כדי לעשות סדר בכל ההשקעות והחסכונות שלכם אתם צריכים לעשות דבר פשוט, להשאיר פרטים לבדיקה והשוואה ללא עלות וללא התחייבות ומומחה פיננסי מאחד הגופים המובילים יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
אין לראות באמור באתר משום ייעוץ או שיווק השקעות ו/או ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או תחליף לשיווק כאמור ו/או ייעוץ מס או תחליף לקבלת ייעוץ כאמור המתחשב בנתונים ובצרכים הייחודיים של כל אדם.
להשוואה, בדיקה וניתוח בין בתי ההשקעות
השאירו פרטים ומומחה מטעמינו יחזור אליכם בהקדם
* אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור בו מהווה ייעוץ מקצועי לבצע השקעות בתחום כזה או אחר.
- ליאור מור
- •
- 6 דק’ קריאה
- •
- לפני 6 mins
בוקר כלכלי 19.3.24: צפי לפתיחה שלילית בוול-סטריט, השווקים באסיה נסחרים במגמה מעורבת, בורסות אירופה פתחו אתמול את שבוע המסחר בירידות, הנפט נחלש קלות, הקריפטו ירד בחדות ביממה האחרונה, השקל נחלש הבוקר והבורסה בת”א תיפתח לאחר יומיים של עליות
ארצות הברית המסחר בארה"ב יתחדש בהמשך היום והחוזים על המדדים המרכזיים מאותתים על פתיחה שלילית של עד 0.27%. אתמול וול-סטריט
- לפני 6 mins
- •
- 6 דק’ קריאה
ארצות הברית המסחר בארה"ב יתחדש בהמשך היום והחוזים על המדדים המרכזיים מאותתים על פתיחה שלילית של עד 0.27%. אתמול וול-סטריט
- ליאור מור
- •
- 6 דק’ קריאה
- •
- לפני 1 ימים
בוקר כלכלי 18.3.24: צפי לפתיחה חיובית בארה”ב, הבוקר נרשמות עליות בשווקים במזרח הרחוק, הנפט מתחזק, השקל נחלש והבורסה בת”א תיפתח ותנסה להמשיך ליום שני רצוף של עליות
ארצות הברית המסחר בארה"ב יתחדש ויפתח את שבוע מסחר החדש היום אחר הצהריים. החוזים על המדדים המרכזיים מאותתים על
- לפני 1 ימים
- •
- 6 דק’ קריאה
ארצות הברית המסחר בארה"ב יתחדש ויפתח את שבוע מסחר החדש היום אחר הצהריים. החוזים על המדדים המרכזיים מאותתים על
- ליאור מור
- •
- 4 דק’ קריאה
- •
- לפני 2 ימים
בוקר כלכלי 17.3.24: בשבוע החולף נרשמו ביצועים מעורבים בוול-סטריט ובמזרח הרחוק, השווקים באירופה התחזקו, הנפט עלה, הכסף המשיך לטפס, הזהב נחלש, בקריפטו נרשמו ירידות, השקל איבד מערכו והבורסה בת”א תיפתח בשעות הקרובות
ארצות הברית המסחר בארה"ב סגור היום ויפתח מחר. בשבוע החולף המדדים בארה"ב סיכמו ביצועים מעורבים: הדאו-ג'ונס (38,714) עלה ב-0.17%,
- לפני 2 ימים
- •
- 4 דק’ קריאה
ארצות הברית המסחר בארה"ב סגור היום ויפתח מחר. בשבוע החולף המדדים בארה"ב סיכמו ביצועים מעורבים: הדאו-ג'ונס (38,714) עלה ב-0.17%,
- אור שושן
- •
- 6 דק’ קריאה
- •
- לפני 4 ימים
בוקר כלכלי 15.3.24: צפי לפתיחה שלילית בוול-סטריט, השווקים באסיה נסחרים הבוקר בירידות שערים, אירופה תיפתח לאחר נעילה שלילית, הבורסה בת”א סגרה את השבוע באדום, בקריפטו נרשמו נפילות ביממה האחרונה, השקל נחלש הבוקר והמתכות היקרות מטפסות
ארצות הברית יום המסחר האחרון לשבוע הנוכחי בארה"ב יפתח אחר הצהריים והחוזים על המדדים המרכזיים מאותתים על פתיחה שלילית של
- לפני 4 ימים
- •
- 6 דק’ קריאה
ארצות הברית יום המסחר האחרון לשבוע הנוכחי בארה"ב יפתח אחר הצהריים והחוזים על המדדים המרכזיים מאותתים על פתיחה שלילית של